Мнения

Речь пойдет о концентрировании рыночных усилий банков на протяжении последних 2х лет.

Начнем с приятного – бум кредитования краешком успел затронуть Беларусь в 2007-2008 годах. Многие банки по-новому взглянули на розничное кредитование, изыскали кто сколько мог ресурсов и принялись активно их размещать среди населения. Население к тому времени уже успело вкусить прелесть кредитования и было уже «не против». Ставки падали, объемы кратно росли.  Всем мечталось!

Пришел 2008 год. Осень. Начался кризис. Все кредитные программы сворачиваются, занимаются выживанием и поддержанием ликвидности.

К зиме в светлых головах некоторых банков начинает витать идея привлечения депозитов населения. Запускаются соответствующие программы. Не проходит и месяца как гурьбой в ту же сторону несется добрая половина банков.

Весна 2009. Все пестреет депозитными предложениями. Кредитование затаилось. Перестраиваются процессы в банках. Привлекать и далее дорогие депозиты для покрытия разрывов ликвидности и пополнения ресурсной базы стало крайне дорого и очень рискованно. И в светлых головах некоторых банков возникает идея активного кредитования малого бизнеса. Запускаются соответствующие программы. Не проходит и месяца как гурьбой в ту же сторону несется добрая половина банков.

Некоторые вплоть до переориентации сменили вектор усилий – «теперь мы помощь малому и среднему бизнесу» - хотя еще месяц назад был розничным банком.

Настоящее время (август 2010). Ставки снижаются и по объективным и по иным причинам. Пирожок мало-среднего бизнеса подъели. Сегмент продолжит развиваться, но это долгосрочная перспектива. Куда дальше?

И в светлых головах некоторых банков возникает идея перекредитования (рефинансирования) розничных кредитов. В России эти программы успели появиться еще до кризиса, у нас... не успели.

Запускаются соответствующие программы. Первенцем стал БПС-банк с отдельной программой рефинансирования.

Не пройдет и месяца как гурьбой в ту же сторону понесется добрая половина банков. Уже сейчас 4 банка.

Выводы? Это мнение без претензий на выводы. Просто взгяд со стороны на банковский сектор Беларуси. Он молодой, а потому со своими возрастными ограничениями.

Дай Бог, светлые головы не переведутся в нем, но и расплодятся…

Мы надеялись, что до 2008 года банки уже наигрались, а народ обжёгся на зазывных ставках по кредитам с огромными завуалированными комиссиями. А вот и нет!

В настоящее время идет рекламная кампания банка с репликой: «кредит …  10% годовых.» Не называя банк, укажем, что эффективная ставка по данным предложениям зашкаливает за 100% годовых. И самое прискорбное, что многие Клиенты, попавшись на уловку, всё равно поймут опрометчивость своего шага и постараются побыстрее погасить кредит. При этом выскажут негатив в сторону банка и сами туда больше не обратятся. Людей осознанно берущих такие кредиты не так уж много. И даже если Клиент понимает, сколько будет платить, он не понимает это дорого или нормально.

Скажете рыночные отношения? Возможно, но односторонне понимаемые. Об этическом моменте речи даже не начинаем.

Радует, что банков с такой выраженной политикой мало. Как правило, они небольшие, но с агрессивной розничной политикой.
Огорчает, что к такому приему прибегают и крупные банки, хотя и не так дерзко – т.е. годовой процент занижают, но в пределах разумного. Безусловно, часть банков, делают это с оглядкой на конкурентов – ведь поди объясни клиенту, почему тут кредит под 20% дешевле, чем там под 10%.

Усугубляют ситуацию и наплодившиеся информационные ресурсы, выдающие недостоверную или ограниченную информацию, но назвавшиеся «экспертами кредитования».

Сводит на нет финансовая безграмотность и даже откровенное головотяпство части населения, идущих в «знакомый» или первый попавшийся банк.

Что делать? Регулятор старается, но мер по раскрытию эффективной ставки и приложению графика платежей при подписании кредитного договора на практике явно недостаточно. Более того, отдельные банки берут дополнительный платеж за расчет той самой ППС (полной процентной ставки). Объективности ради, стоит сказать, что данный вопрос законодательно не решен и в России, и в Украине, где проблема скрытых комиссий иногда имеет откровенно дикие формы.

И умницы те банки, что не боятся включить все свои расходы и прибыль в заявленную процентную ставку по кредиту, и не взимают никаких ежемесячных комиссий. Вот это реальная цивилизованная конкуренция, когда силы банка вложены в превосходство продукта, а не в его сбыт любыми доступными средствами.

Мы не можем отвечать за банки или меры регулятора, но сами в данном направлении ежедневно предпринимаем 2 конкретных шага для каждого Клиента:

1. рассчитываем  конечную стоимость каждого кредита в абсолютном выражении – в деньгах: «Берешь 2 млн.руб, отдаешь 3».

2. Сравниваем между собой стоимость аналогичных кредитных предложений всех банков.

Хотелось бы привить такой подход как можно большему количеству заемщиков. Т.к. какие бы меры не принимались на рынке, благополучие клиента в его же руках. Это очень большая задача. Одним нам не под силу. Нужно содействие НацБанка, других гос.органов, отдельных банков в таком социальном и касающемся безопасности населения вопросе. Даже сам НБРБ говорит, что точечные мероприятия есть, но системный подход пока отсутствует.  А что мешает рассмотреть наш сервис как платформу и толковое дело делать уже сейчас?

А как бы этого хотелось заемщикам, в своё время завязнувшим в этом «превращении 10% в ..»?

- Да, - говорит Барбос, - я живу хорошо. Что хочу, то и делаю: хочу -
гребешком причёсываюсь, хочу - на телевизоре играю, ем и пью что хочу или на
кровати валяюсь.

Поводом для данного мнения стал недавний отзыв клиента о снижении ставок банком по депозитам.
Дело рядовое и даже как-то свыклись с этим. Но в данном случае речь не о рядовой ситуации. Итак, по порядку. 

По состоянию на конец января 2010года ряд депозитных предложений Трастбанка занимал высшую строчку по выгодности. Более того, они имели и удобные бонусы, например такие, как возможность пополнения и частичного снятия без пересчета процентов. Вкупе это было весьма заманчивое предложение и, вероятно, увело немало клиентов у конкурирующих банков. 

Все бы ничего, да вот 15 июля 2010г. объявляется о решении Правления банка о приостановке возможности пополнения вкладов и об уменьшении процентной ставки по вкладам.
Далее, для объективности, рассматриваем пример конкретного вклада «15 месяцев в новом году».

Было: Возможность пополнения в течение 9 месяцев (вклад на год), ставка дифференцированная, начисляется в следующем порядке:
1-2 месяц = 20%,
3-4 месяц = 22%
5-6 месяц = 24%
7-8 месяц = 26%
9-10 месяц = 28%
11-12 месяц = 30%
При полном выдержанном сроке начисляется бонус в размере 9% годовых за 3 месяца.

Стало: Пополнение приостановлено. Ставка уменьшена до 23.5% (как раз тогда, когда должна была привысить 24%). Что будет далее – неизвестно. Что будет с бонусным периодом – сотрудник банка также не смог ответить, ограничившись: «Как решит Правление банка».

О том и повесть – кто есть «Правление банка» и кто ему указ?
Данная ситуация может иметь 2 причины: заведомо спланированная акция, либо обстоятельства, с которыми банк не стал справляться при нынешней конъюнктуре, и таким образом минимизирует риск возможных убытков (или недополучения прибыли) вследствие ранее допущенных просчетов. Ни то ни другое не должно было лечь на плечи клиентов. Но легло.

Юридически всё верно, и "клиент сам виноват". Но клиенту от того не легче. И депозит - весьма распространенный банковский продукт, что бы можно было закрыть глаза и сказать "не нравится, не бери".

Объективности ради скажем, что это далеко не единственный случай в практике банков Беларуси, когда последние снижают ставку по ранее привлеченным депозитам. Но очень показательный.

Так вот вопрос – куда смотрит регулятор рынка? Разве это не дело НБРБ пресекать саму возможность таких ситуаций? Это напрямую касается как добропорядочных вкладчиков, так и добросовестной конкуренции. И снижение ставки рефинансирования тут ни при чем. Надо бы разобраться…

По лицевую сторону.

Каждый банк считает своим долгом в лучших красках описать своё «особое отношение к клиенту», «индивидуальный подход», «уникальное удобство»  и т.п..

То ли это забывается спустить на операционный уровень, то ли невосприимчив этот самый оперативный уровень – но на деле дальше заявлений подобные словоформы продвигаются не так уж часто.

Зайдите в неголовное отделение многих, особенно «давно существующих», банков. Нельзя сказать, что отношение неуважительное, но и облизывать Вас никто не собирается. Что перед носом закроют «окошко» тоже не редкость. Оно как бы понятно – сотрудники тоже люди, но ведь Вы-то Клиент.

А попробуйте в банке решить нестандартный вопрос – чаще в ответ будет «такого нет» или «не знаем».  Или при получении кредита или размещении депозита уточнить вопрос, который не прописан в «рекламной брошюре» - очень хорошо, если позовут «начальника отдела». Для полноты ощущений, посидите и вычитайте полностью кредитный договор перед подписанием.

Не нагоняю тьму, но рапортуют банки чаще гораздо лучше, чем делают. 

По обратную сторону.

Мы, Бенефит бай, обратились КО ВСЕМ банкам с предложением:

1.  информировать нас об изменении в продуктовой линейке банка (у нас ежемесячно более 70000 подборов);

2. принимать заявки от клиентов на кредиты для предварительного ознакомления;

3. отзванивать клиентам, изъявившим желание разместить депозит;

4. оплачивать за клиента возможность выбора им кредита банка с последующей отправкой заявки.

По п.1

Худо-бедно треть банков регулярно исполняющих договоренность есть. А это бесплатно. По остальным банкам ответ только после нашего запроса или вообще отслеживаем самостоятельно.

По п.2.

Почти половина. Но, что удивительно, даже одобрив заявку, связываются с клиентом напрямую только 5. Для второй половины, видимо, это лишняя работа. Хотя именно об «умении банка вести клиента» заявлений много.

По п.3

Даже бесплатно – никто! Фантастика!

По п.4

«Нам хватает клиентов» - наиболее популярная формулировка сути ответа. Ух-ты! Всем бы так. Когда же апеллируем к стоимости клиента, реально заключившего кредитный договор, указывая, что через нас дешевле – оказывается, что не знают эту стоимость (исключение парочка банков). А про удобство для клиента резко забывают.

Так в чем забота о клиенте, если на блюдечке преподносится инструмент, исключительно удобный для клиента?

Лень работать с заявками? А зачем вообще тогда работать?

Дорого? Посчитайте во сколько РЕАЛЬНО обходится клиент.

Страшно, что выберут не Вас? Так придумайте выгодный или удобный Продукт.

Резюме:

У нас достаточно банков, в профиле которых красуется надпись: «Открыты только предложения банков, пожелавших оплатить полный доступ к их предложениям за Клиента. Данный банк в настоящий момент не счел такое удобство для Клиентов необходимым». И в то же время они продолжают заявлять о заботе о клиенте.

Вместе с тысячами Клиентов ежедневно ждём пока рынок зреет. А могли бы уже пожинать…