ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КООПЕРАТИВЫ финансовой взаимопомощи

Типичные предложения потребительских кооперативов:

Программы сбережений (вкладов)

Период	Процентные ставки по бел. руб.	Дополнительные параметры	Порядок оформления
ноябрь 2011г.	до 62% (годовых) в зависимости от срока и вида вклада	-Возможна "капитализация" процентов -Возможна ежемесячная выплата процентов  -Возможно досрочное расторжение договора	-Необходимо вступить в конкретный потребительский кооператив -Оформляется договором размещения займа

Программы займов

Период	Процентные ставки по бел. руб.	Дополнительные параметры	Порядок оформления
ноябрь 2011г.	от 7% в месяц от суммы займа	- Необходима справка о доходах  - Обычно требуется поручитель	-Необходимо вступить в конкретный потребительский кооператив -Оформляется договором займа

Кооперация – это объединение усилий отдельных людей или субъектов предпринимательства для достижения какой-либо цели. Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, известные во всем мире под названием кредитные союзы, достаточно активно работают и в Республике Беларусь. Они используют экономические преимущества кооперации, как хозяйственной формы, которая практически лишена противоречий. Членство в них является добровольным и открыто для всех участников, которые готовы пользоваться его услугами и принять на себя соответствующие обязательства и ответственность. 

Кредитный союз – это возможность оформить быстрый и удобный заем, либо возможность получить более выгодный, чем в любом банке процент по размещенным денежным средствам на «депозит».

Движение кредитной кооперации в Республике Беларусь начало развиваться с 2002 года, когда в Миске был зарегистрирован первый кредитный союз ПК «Общество взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства «Стольный».  

Первым же потребительским кооперативом в Республике Беларусь, участниками которого стали рядовые граждане, является «Столичный клуб взаимопомощи» , ведущий активную работу с сентября 2004 года. 

Сегодня в Республике Беларусь работают несколько видов кредитных кооперативов: 

1. Потребительские кооперативы – общества взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства – их участниками являются индивидуальные предприниматели и юридические лица – субъекты малого предпринимательства;

2. Потребительский кооператив, участниками которого, согласно его уставу, могут быть и юридические лица, и граждане;

3. Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, участниками которых могут быть только граждане. 

Основными видами деятельности Потребительского кооператива являются:

- предоставление временной финансовой помощи своим участникам посредством заключения договоров займа;

- привлечение денежных средств от членов кооператива на условиях договоров займа. 

Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи не имеет цели получения прибыли – это некоммерческая организация. Вся деятельность потребительского кооператива направлена на удовлетворение потребностей пайщиков. Услугами организации могут воспользоваться только участники кооператива. 

Членство в кредитном союзе добровольно и открыто для всех членов одного коллектива, связанных совместной работой или местом жительства, которые желают пользоваться его услугами и готовы принять на себя соответствующие обязательства.

Члены кредитного союза пользуются равным правом голоса (один человек – один голос) и участия в принятии решений независимо от размера вклада. 

Для поощрения сбережений и предоставления из средств, полученных как вклады, ссуд и прочих услуг, кредитный союз выплачивает разумный процент в пределах своих возможностей. Избыток средств, остающийся после покрытия операционных расходов и выплаты определенного дивиденда на паевой капитал, если таковой существует, принадлежит всем членам и не может быть использован к выгоде одних членов за счет других. Он может быть распределен между членами либо направлен на улучшение и развитие услуг кредитного союза.

Деятельность данных организаций не является банковской и не требует лицензирования на том основании, что:

Во-первых, оказание услуг по сбережению и предоставлению займов производится только участникам кооператива, то есть оборот денежных средств идет только внутри организации.

Во-вторых, денежные средства предоставляются на условиях договора займа, а не кредитного договора. Коренное отличие договора займа от кредитного договора состоит в праве собственности на заемные денежные средства. Лишь средства, полученные по договору займа, переходят в собственность заемщика, хотя это и не освобождает последнего от обязанности своевременного возврата займа.

В-третьих, банковская деятельность - это совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.
Таким образом, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи граждан не относятся к банкам и финансово-кредитным организациям. 

Для поддержки кредитных союзов в республике в 2008 году была зарегистрирована Республиканская Ассоциация финансовой взаимопомощи, основной целью которой является координация деятельности уже существующих кредитных кооперативов, а также создание условий для развития и эффективной деятельности системы потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи. 

Объединившись кредитным союзам, удалось провести работу по внесению изменений в Закон о подоходном налоге с физических лиц и упразднить норму, которая являлась основным препятствием в развитии кредитных кооперативов в республике. Зарегистрированные кредитные кооперативы вступают в Ассоциацию, понимая, что только вместе можно успешно развиваться, учиться и решать те задачи, которые стоят перед кредитными кооперативами.  

На сегодняшний день в республике насчитывается более десятка потребительских кооперативов, отличающихся друг от друга количеством участников, объемом привлеченных средств, длительностью существования.

Рейтинг кредитных кооперативов за 2009 год

По количеству участников кооперативов

место	Кредитный кооператив	Доля в системе страны
1	ПК «Столичный клуб взаимопомощи»	66%
2	КК не входящие в Республиканскую Ассоциацию финансовой взаимопомощи	17%
3	ПК «Союз Кредит»	5%
4	ПК «Альянс взаимного доверия»	4%
5	ПК «Твой Капитал»	2%
6	ПК «Клуб взаимопомощи «Комарово»	2%
7	ПК «ОВК «Стольный»	2%
8	ПК «Надежность и доверие»	1%
9	ПК «ОВК «Арэлтекс»	1%

По объему привлеченных средств

место	Кредитный кооператив	Доля в системе страны
1	ПК «Столичный клуб взаимопомощи»	63%
2	ПК «Альянс взаимного доверия»	15%
3	КК не входящие в Республиканскую Ассоциацию финансовой взаимопомощи	15%
4	ПК «Союз Кредит»	4%
5	ПК «Твой Капитал»	3%

По объему выданных средств 

место	Кредитный кооператив	Доля в системе страны
1	ПК «Столичный клуб взаимопомощи»	56%
2	КК не входящие в Республиканскую Ассоциацию финансовой взаимопомощи	23%
3	ПК «Альянс взаимного доверия»	17%
4	ПК «Союз Кредит»	3%
5	ПК «Твой Капитал»	1%

Подготовлено на основании материалов ПК «Столичный клуб взаимопомощи».

---