Авто-КАСКО и ОС ГО: различия
В этой статье будет рассказано о заблуждении, в котором пребывают очень многие граждане и предприятия, сталкиваясь с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОС ГО), и к чему оно приводит.
ОС ГО было введено у нас в республике в 1999 году. Ожнако многие автомобилисты так и не осознали, что же на самом деле они страхуют. До сих пор работники страховых компаний при обращении клиента за полисом ОС ГО слышат одни и те же слова — «хочу застраховать свой автомобиль». И в действительности многие думают, что став обладателями страхового полиса сберегли свой автомобиль от ущерба во время ДТП, хотя это далеко не так.
Все дело в ответе на вопрос: что является объектом страхования?
Приобретя полис ОС ГО, страхователь застраховал свою гражданскую ответственность перед третьими лицами на случай причинения им или их имуществу вреда в результате ДТП. Если при совершении ДТП страхователь по своей вине нанес ущерб автотранспорту, жизни, здоровью третьих лиц, то этот ущерб за него возмещает потерпевшим страховая компания. Этот вид страхования защищает интересы как потерпевших, так и виновников, но в совершенно разных аспектах. Виновный в ДТП освобождается от выплаты ущерба потерпевшим (если не превышен лимит и не нарушены другие условия страхования), но свой поврежденный автомобиль он должен восстанавливать за свои личные средства.
Однако предусмотрительный страхователь может позаботиться о себе заранее, застраховав свой автомобиль на случай ДТП, а также от других рисков. Это совершено другой вид страхования и называется он — добровольное страхование транспортных средств (или авто-КАСКО). В этом случае фраза «хочу застраховать автомобиль» будет вполне уместна.
Почему этот вид страхования всегда был и остается актуальным, несмотря на введение в республике обязательного страхования гражданской ответственности? Да потому, что существует огромное количество рисков, с которыми может столкнуться владелец автотранспортного средства и на которые страховая защита по полису ОС ГО не распространяется:
- от ущерба своему автомобилю в результате ДТП, совершенного по собственной вине;
- от ущерба своему автомобилю в результате ДТП, совершенного неустановленным транспортным средством;
- от повреждений, полученных в результате различных наездов на препятствия, бордюры, при выезде из гаража, от столкновений (в т.ч. с животными), от встречных камней, опрокидывания и т. п.;
- от неправомерных действий третьих лиц, связанных с порчей автомобиля, его разукомплектованием, угоном, хищением;
- от стихийных бедствий, непредвиденных и непреодолимых событий, от самовозгорания, пожара
Во всех перечисленных случаях риск возмещения ущерба полностью несет на себе владелец незастрахованного автомобиля. Имея же на руках договор страхования авто-КАСКО, владелец поврежденного автомобиля может не беспокоиться на счет возмещения вреда, он будет возмещен страховой компанией, в которой был застрахован автомобиль. Договор страхования может включать защиту от всех вышеперечисленных рисков. Объем страховой защиты определяется самим страхователем в зависимости от существующих вариантов страхования, необходимости и возможности.
Если потенциальный страхователь изъявил желание заключить договор страхования автотранспорта, ему необходимо обратиться к профессиональному страховому консультанту. Таким консультантом, представляющим на рынке интересы страхователей, является страховой брокер. Он не только подскажет на каких условиях выгодно заключить такой договор, но и подберет варианты страхования у надежных страховщиков, рассказав о нюансах страхования в каждой компании. При этом для клиента брокера эти услуги не стоят ничего — с брокером рассчитывается страховая компания.
Не забывайте о том, что владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с риском в гораздо большей степени, чем владение другим имуществом. Более того, эти риски в меньшей степени поддаются снижению. В идеале каждому владельцу автотранспорта нужно иметь помимо полиса ОС ГО еще и договор страхования авто-КАСКО, и договор страхования водителя и пассажиров от несчастных случаев. В этом случае можно сказать, что такой человек ответственно подходит к решению своих проблем и смотрит в будущее с большей уверенностью, чем тот, кто надеется на «авось».
Данильчик А.В.
директор страховой брокерской компании
ООО «СтрахЭкспертГрупп»
