Памятка для частных лиц, думающих о взятии кредита в банке

На основании обращений клиентов BENEFIT.BY сверстал 
Памятку для частных лиц, думающих о взятии кредита в банке.

Рассмотрим последовательно важные моменты процесса получения кредита для частных лиц и его последующей выплаты независимо от вида кредита.

1. Как не банально, но начать стоит с оценки необходимости получения кредита, а точнее, возможности его последующего погашения. Не стоит пользоваться данной услугой банков только потому, что она доступна для Вас.
Помните: взятие кредита должно быть сопряжено с таким понятием как «финансовая стабильность». Желательно, чтобы он брался на обоснованные цели, а не просто «поесть, погулять». В противном случае в форс-мажорных обстоятельствах вам крайне сложно будет погасить или рефинансировать (перезанять для погашения) долг, ведь за ним не будет стоять материальный объект. Долг платежом красен!

2. Окончательно утвердились в своем решении брать? Тогда затронем те моменты, которые банки обычно не освещают в своих рекламных объявлениях. 
Основным критерием выбора остается стоимость кредита - сумма переплаты сверх полученной суммы кредита за весь срок пользования им. И тут афишируемая банком процентная ставка редко является критерием для окончательного выбора. А полная процентная ставка (эффективная), рассчитывается для клиента либо при подписании им кредитного договора, либо за плату. Поэтому помните:

а) Важно от чего берется процентная ставка за пользование кредитом: от остатка суммы либо от первоначальной суммы. Второй случай позволяет банку афишировать более низкую ставку, но не значит выгодную для клиента.

б) Аналогичная ситуация с ежемесячными комиссиями, выраженными в процентах. Если ежемесячная комиссия берется от первоначальной суммы, банк может заявить гораздо более низкую номинальную ставку (но только представьте: комиссия 1% в месяц от первоначальной суммы для кредита на один год примерно равна 24% годовых!) 

в) Платежи при уплате равными частями (аннуитет), первоначально ниже платежей, при которых оплата процентов уменьшается каждый месяц. Однако окончательная сумма итоговой выплаты по процентам в первом случае будет выше второго.

г) Уточните комиссию за выдачу наличных и/или за безналичный перевод средств. Сумма данной комиссии будет вычтена из суммы кредита, т.е. на руки Вы получите денег ровно настолько же меньше.

д) Поинтересуйтесь иными разовыми или периодическими комиссиями: за оформление договора кредита, договора поручительства, за зачисление платежа по кредиту и т.п. Возможны также и платежи третьим лицам, например при обязательной оценке стоимости объекта кредитования или страховании.

3. Кроме стоимости, немаловажным остается вопрос: подходит ли Вам кредит? Обладает ли он теми опциями, которые Вы «очевидно» собираетесь использовать: выдают ли наличными, не требуя поручителя, с правом досрочного погашения и т.д? Вопрос о досрочном погашении кредита достоин отдельного рассмотрения:

a) есть ли такая возможность? Банк может накладывать мораторий на погашение кредита – т.е. в течение определенного времени у Вас не будет возможности досрочно погасить кредит. Или может требоваться отдельное согласие банка на досрочное погашение долга. 

б) предусмотрена ли комиссия за это? Отсутствие комиссий за данную процедуру, дает возможность сократить срок выплаты кредита по мере ваших возможностей и сэкономить на процентах за пользование.

в) и, внимание!, будут ли пересчитаны проценты за пользование кредитом. Т.е. Вам могут сказать, что возможность досрочного погашения есть, но проценты Вы заплатите за весь срок, а не за фактическое время пользования кредитом.

4. Необходимо четко уяснить процедуру погашения кредита: где оплачивать, в какие сроки, в какой сумме и каким видом платежа. Это до подписания кредитного договора Вы вольны выбирать и банк обхаживает Вас – после же Вы будете обязаны исполнять то, что подписали.

5. Если кредит оформляется на пластиковую карточку с возобновляемой кредитной линией (т.е. в рамках определенного срока можно повторно пользоваться денежными средствами, которые уже пошли на погашение кредита), уточните до какой даты можно повторно снимать деньги и срок и порядок последующего полного погашения. А также порядок погашения во время действия кредитной линии – как правило, минимальный ежемесячный платеж исчисляется в процентах от фактически использованной суммы (например, не менее 3% от суммы задолженности плюс проценты за пользование кредитом). Эту самую сумму задолженности лучше ежемесячно перед погашением уточнять у банка, чтобы не разойтись с ним во взглядах, и не стать должником поневоле. И опять же уточните комиссию за снятие наличных с карточки.

6. Помните, что все сведения и документы, предоставляемые в банк для рассмотрения вопроса получения кредита, должны быть достоверны. Если Вы уже имеете кредит в другом банке или подали заявки одновременно в несколько банков – не забудьте сообщить об этом банку, иначе Вы рискуете попасть в их черный список.

7. Внимательно ознакомьтесь с содержанием кредитного договора, уточните, что не ясно. Стеснение здесь не уместно, как и недоумение в глазах сотрудника банка в ответ на ваши вопросы. Право отказаться от заключения кредитного договора у вас остается до самого момента его подписания. Особое внимание обратите на пункты договора, согласно которым банк при определенных обстоятельствах вправе изменять ставку по кредиту, требовать от вас выплаты штрафа, пени и др. платежей. Оцените для себя вероятность наступления данных обстоятельств. Долгое изучение Вами договора перед подписанием не явится основанием для отказа – на крайний случай сядьте в сторонку, чтобы не мешать, но узнайте однозначные ответы на все неочевидные для вас моменты.

8. Если Вам отказали в одном банке, это не означает автоматического отказа в другом. Банки по-разному оценивают платеже- и кредитоспособность клиентов. При этом банки вправе одобрить выдачу кредита или отказать Вам без объяснения причин.
Если Вам предлагают за дополнительную плату, что «снизят риск отказа», или говорят, что «без нас вашу заявку не будут рассматривать» - забудьте о таком предложении и сэкономьте деньги. И основание тому – состоятельность банков – не будут они рисковать себе в убыток ради пары копеек барыша. Более того, решения принимает не отдельный сотрудник, а кредитный комитет банка. Потому объективно оцените свои возможности – и смело обращайтесь в банк за кредитом.

Всё не так страшно! Удачи Вам в выборе и получении кредита! Будут вопросы – обращайтесь за советом к BENEFIT BY.

P.S.
с 28.07.2009г. следующий пункт на время утратил свою актуальность, однако его полезно знать на будущее и ИП.

При получении кредита в иностранной валюте, уточните в какой валюте Вы получите деньги на руки. Если Ваша цель просто взять кредит под более низкий процент для расчетов в национальной валюте, то это менее принципиально. Однако если вам все же необходима именно иностранная валюта, а банк выдает на руки деньги «путем ее продажи по курсу в белорусских рублях», то с вашей стороны вытекают дополнительные потери при обратном конвертировании в иностранную валюту. 
Конечно, процентная ставка по валютным кредитам будет меньше по сравнению с кредитами в национальной валюте, что, однако, оправдано только при стабильном курсе национальной валюты или наличии у Вас валютных доходов. 
В отношении процедуры погашения данного кредита, необходимо уточнить в какой валюте возможно погашение, если только в национальной валюте – по какому курсу и кто его устанавливает.