Кредит или лизинг – вот в чем вопрос.

Кредитами белорусы пользуются очень активно. Финансовая грамотность уже достигла высокого уровня и практически не возникает вопросов о том, какие документы необходимы; в какие сроки оформляются; есть ли дополнительные затраты, помимо процентов за пользование кредитом.

А вот в Минске, Гомеле, Бресте, Гродно, Витебске, Могилеве лизинг, как вид финансирования, рядовым гражданам в диковинку. О данном инструменте знают в основном те, кто по роду своей деятельности связан с финансами. Основной причиной такой ситуации была высокая стоимость лизинговых сделок для личных (не для предпринимательских) целей населения.

Сейчас, с принятием ряда нормативных актов, стоимость лизинга снизилась и значительно увеличилось число сделок с физическими лицами. Таким образом, для населения появился альтернативный источник долгосрочного финансирования, в частности приобретения жилья, транспорта и других товаров длительного пользования.

Давайте разбираться, чем же отличаются и чем похожи кредит и лизинг.

Суть кредита и лизинга схожа – получение дорогостоящего товара, не имея необходимых средств, но существуют и отличия.

Итак, наш старый знакомый - кредит.

Физическое лицо занимает деньги у банка и выплачивает ему на протяжении определенного срока сумму основного долга и проценты за пользование этими деньгами. При этом существенным моментом при заключении кредитного договора с банком является то, что приобретаемый за счет денег банка товар становится собственностью гражданина. Иногда условиями договора могут быть предусмотрены ограничения по распоряжению данным имуществом до полного погашения задолженности.

Таким образом, основным преимуществом приобретения товара в кредит является переход права собственности на товар с момента его приобретения.

На сегодняшний день спрос населения на кредиты снизился. Причиной тому стали высокие процентные ставки в белорусских рублях, а кредитование в валюте, населению недоступно.

В таких условиях для физических лиц хорошей альтернативой приобретению дорогостоящего товара в кредит становится его приобретение на условиях лизинга.

Итак, лизинг – это сделка по приобретению конкретного товара лизинговой организацией для покупателя (физического или юридического лица, индивидуального предпринимателя) по его поручению.

Этапы приобретения товара в лизинг:

1. Обращение в лизинговую компанию с просьбой о приобретении конкретного товара (недвижимости, транспорта, техники) для личного пользования у конкретного продавца.

2. Заключение договора лизинга с лизинговой организацией.

При этом существенным условием договора купли-продажи товара является указание на то, что товар предназначен для передачи по договору лизинга. С момента заключения договора лизинга лизинговая организация является «Лизингодателем», гражданин, для которого приобретается товар, – «Лизингополучателем», а приобретаемый товар – «Предметом лизинга».

3. Приобретение Лизингодателем (лизинговой организацией) для Лизингополучателя выбранного товара.

Источником финансирования могут быть собственные средства Лизингодателя, либо заемные средства - банковский кредит, заем других юридических лиц.

4. Передача приобретенного товара от Лизингодателя Лизингополучателю во временное владение и пользование.

В зависимости от желания гражданина (Лизингополучателя) договор лизинга может быть заключен с правом выкупа (или обязанностью) предмета лизинга и без него.

При этом право собственности на приобретенный товар остается у лизинговой организации. Лизингополучатель, в нашем случае гражданин, выплачивает лизинговой организации лизинговые платежи, а в конце срока лизинга, если товар приобретается им в собственность – выкупную стоимость.

5. Оплата выкупной стоимости. Только после уплаты всех лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга право собственности переходит лизингополучателю.

Именно в праве собственности заключается основное различие лизинга и кредита.

Вместе с тем, приобретение имущества в лизинг имеет ряд преимуществ по сравнению с получением кредита.

Во-первых, требования к Лизингополучателю при лизинге менее жёсткие по сравнению с требованиями, предъявляемыми банками к потенциальным кредитополучателям. Это объясняется меньшими рисками, ведь объект лизинга находится в собственности у Лизингодателя.

Что касается источников финансирования лизинговых компаний, то чаще всего – это кредиты белорусских банков, но есть лизинговые компании, финансируемые иностранными ресурсами, реже используются собственные средства или ресурсы, привлеченные путем продажи ценных бумаг лизинговой компании.

Во-вторых, в договоре лизинга может быть предусмотрен более гибкие условия расчёта по лизинговым платежам, а процедура внесения изменений в график является более простой.

В-третьих, имущество, приобретенное на условиях лизинга, поскольку не является собственностью Лизингополучателя, не может быть объектом для ареста или изъятия его кредиторами при возникновении различных споров.

В-четвертых, валютой договора лизинга может быть не только белорусский рубль, но и доллар, евро или российский рубль – это не противоречит законодательству. Конечно, все расчеты будут производиться по курсу на дату оплаты.

Обращаем ваше внимание на то, что при финансировании белорусских рублях ставки по сделкам лизинга соизмеримы со ставками по банковским кредитам. «Дорого!» - скажите вы, но с учетом инфляции, эффективная ставка снижается.

При выборе в качестве валюты договора евро или доллар США, лизинговая ставка будет значительно ниже (соизмерима с кредитами в валюте), но не стоит выпускать из вида валютные риски.

В-пятых, Лизингодатель имеет возможность обслуживать (страховать, ремонтировать) предмет лизинга по более низкой стоимости, чем если бы эти же расходы нес сам гражданин при приобретении имущества за счет кредита.

Надеемся, что лизинг, как инструмент финансирования, станет достойной альтернативой кредиту.