Выбираем платежную систему

29.09.2015

В мире существует довольно много внутренних (национальных) и международных карточных платежных систем. Если национальные платежные системы функционируют и позволяют производить расчеты внутри одной страны, то международные платежные системы позволяют рассчитываться пластиковыми картами в любой точке мира, где имеется соответствующее оборудование. Наиболее распространенными и в то же время самыми крупными платежными системами являются Visa, MasterСard, American Express, UnionPay и Diners Club.
Под карточной платежной системой подразумевается совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик и средств, обеспечивающих при помощи платежных карт безналичные расчеты между физическими и юридическими лицами (участниками этой системы). В Беларуси осуществляются эмиссия и эквайринг (обслуживание) пластиковых карт национальной платежной системы БЕЛКАРТ (в том числе кобрендинговые карты БЕЛКАРТ-Maestro) и международных систем Visa и MasterСard, а также обслуживание карт UnionPay и American Express.
По удельному весу операций лидирующую позицию занимает Visa, на которую, согласно данным Нацбанка на 1 июля 2015 года, приходится 46,78 % всех операций. Лишь немногим уступает ей национальная платежная система БЕЛКАРТ — 37,38 %. Доля MasterСard на белорусском рынке составляет 14,39 % в общей сумме операций (см. схему).
Следует отметить, что, согласно ст. 273 Банковского кодекса, в Беларуси выпуском в обращение и эквайрингом платежных карт могут заниматься только банки (при наличии соответствующей лицензии). За рубежом платежные карточки могут эмитировать и банковские, и небанковские организации. Пластиковые карты как внутренних, так и международных платежных систем эмитируют 23 банка Беларуси.

Обратите внимание на условия банков. При выборе карты той или иной платежной системы следует обращать внимание на то, с какой целью выпускается платежная карта и где она будет использоваться держателем (внутри страны или за рубежом). Если держатель карты планирует использовать ее для снятия наличных, а также для проведения безналичных платежей внутри страны, платежная система не играет особой роли. В этом случае удобство и выгода будут зависеть скорее от условий банка, который выпускает в обращение пластиковую карту (тарифы за выпуск карты, комиссия за снятие наличных, обслуживание карт-счета и условия предоставления овердрафта, различные бонусы, привилегии и др.).
Например, снять наличные с помощью платежных карт БЕЛКАРТ можно в 96,33 % всех банкоматов страны, а расплатиться безналично можно в любой оборудованной терминалом организации. БЕЛКАРТ предоставляет держателям «Моцных картак» скидки и бонусы при оплате товаров и услуг в различных торговых сетях и предприятиях. Напомним, что БЕЛКАРТ — национальная (внутренняя) платежная система, карточки которой обслуживаются только внутри страны (за исключением кобрендингового продукта — карты БЕЛКАРТ-Maestro, рассчитаться за границей по которой можно благодаря приобретенным функциональным возможностям карты Maestro платежной системы MasterCard).
С картой за границу? Если белорусская компания выпускает корпоративную карту, например для поездок сотрудника за границу, то выбор, как правило, встает между картами Visa и MasterCard.
Принято считать, что Visa — это американская платежная система, а MasterCard — европейская. Однако данное утверждение не совсем верно, так как обе платежные системы были созданы американскими банками. Впрочем, европейские корни MasterCard приобрела после подписания в 1988 году соглашения о сотрудничестве с EuroCard International, вслед за этим были значительно расширены границы обслуживания и выпуска карт и увеличилось количество пользователей MasterCard в Европе.
Инфраструктура платежных систем и Visa, и MasterCard сегодня широко развита. Получить наличные и расплатиться их пластиковыми картами можно более чем в 200 странах. Очевидно, что в развитых странах и крупных городах проблем при расчетах картой любой из этих систем не возникнет. В случае поездки в экзотические места или в небольшие городки возможности использования карты лучше уточнить в обслуживающем ее банке. Так, в странах Африки и в Европе наибольшее распространение получила платежная система MasterCard, в Юго-Восточной Азии — Visa.
Сконвертировать с минимальными потерями. Белорусские коммерческие банки предлагают выпустить Visa и MasterCard в таких валютах, как белорусские и российские рубли, доллары США и евро. Безусловно, можно выехать в какую-либо европейскую страну и взять с собой MasterCard в евро, при этом оплачивать товар в этой же валюте. В таком случае со счета держателя карты будет списываться ровно та сумма, на которую совершается платеж, то есть валюта операции будет совпадать с валютой карт-счета.
Если же валюта транзакции отличается от валюты платежной карты, то конверсия будет проходить через валюту, в которой международная платежная система ведет расчет с банками — эмитентами платежных карт. По этой причине у держателя карты могут возникать дополнительные издержки, ведь за рубежом одна часть конверсии может учитываться по курсу банка-эмитента, а другая — по курсу самой платежной системы.
Так, для Visa основной валютой расчетов является доллар США. Для MasterCard это могут быть и доллар США, и евро (в зависимости от того, в скольких валютах банк-эмитент открыл корреспондентские счета при заключении договора с платежной системой). Поскольку открытие и ведение банком двух корреспондентских счетов обходится дороже, в большинстве случаев расчеты с MasterCard проходят через одну валюту, как правило, евро.
Рассмотрим различные варианты конверсии при расчетах банковской пластиковой карточкой за границей, когда валюта платежа не совпадает с валютой карт-счета (см. таблицу). Например, платежная карта Visa выпущена в евро. В Берне держатель карты расплачивается ею за товар в швейцарских франках. Выставленная торговой организацией сумма в первую очередь конвертируется по курсу платежной системы Visa из швейцарских франков в доллары США. Затем сумма в долларах США переводится уже по курсу банка — эмитента платежной карты в евро (курс можно узнать в своем банке). На последнем этапе полученная сумма списывается с карт-счета держателя. Если бы у плательщика была платежная карта MasterCard в евро и расчеты с платежной системой осуществлялись через эту валюту, то сумма платежа в швейцарских франках была бы сразу сконвертирована в евро по курсу платежной системы и списана с карт-счета владельца без конверсии в доллар США.

Примечательно, что устанавливаемые международными платежными системами Visa и MasterCard курсы обычно незначительно отличаются друг от друга и соответствуют рыночной динамике. Однако некоторые банки-эмитенты облагают конверсионные операции платежных систем дополнительной комиссией. Величина этой комиссии определяется только банком, который выпустил карту, и не зависит от самой платежной системы. Например, ЗАО «Альфа-Банк», ЗАО «Банк ВТБ» (Беларусь), ОАО «Технобанк», ЗАО «РРБ-Банк» и ОАО «Банк БелВЭБ» увеличивают обменный курс международных платежных систем на 1 %. В ОАО «Приорбанк», ОАО «Бел­инвестбанк», ЗАО «МТБанк» и некоторых других такая комиссия отсутствует.
Следует обратить внимание на то, что курс международной платежной системы при конверсии определяется на дату проведения расчетов (транзакции), а курс банка-эмитента, как поясняют в банках, на дату обработки операции.
Подводные камни. Впрочем, при расчете пластиковой картой за границей комиссию могут взимать не только банки-эмитенты, но и сами организации торговли и сервиса. Комиссия возникает тогда, когда организация предлагает выбрать валюту, в которой клиенту удобно рассчитываться.
Например, за покупку в швейцарских франках держатель расплачивается карточкой в евро. Кассир предлагает выбрать любую удобную для клиента валюту расчетов, в данном примере — это евро. Если держатель карты соглашается расплатиться в евро, то подобная операция будет проведена по курсу, который установила сама организация торговли и сервиса, а не банк-эмитент или платежная система. Разумеется, он может быть менее выгодным, чем рыночный. Кроме того, к нему добавится комиссия организации торговли и сервиса за валютно-обменную операцию, что приведет к еще большему удорожанию покупки. Во избежание подобных дополнительных расходов рекомендуется расплачиваться в валюте той страны, где производится расчет.
Не стоит забывать и о комиссии за снятие за границей наличных с платежной карты. В данном случае дополнительную плату может взимать как банк — эмитент карточки, так и банк, в котором осуществляется операция. У белорусских банков тариф за снятие наличной валюты в банкомате другого банка, находящегося за пределами страны, составляет в среднем 2—3 %. Конверсионные же операции при снятии наличности проводятся в порядке, аналогичном рассмот­ренному выше.
В целом различия между Visa и MasterCard для конечного потребителя несущественны: эти системы предлагают преимущественно схожие продукты и условия. Выбирая ту или иную платежную систему, держателю необходимо определить, в какой валюте он собирается рассчитываться за рубежом, чтобы комиссии и расходы при использовании платежной карты были минимальными.

Источник: Белорусы и рынок