Рефинансирование (перекредитование) - кредит на погашение предыдущего (текущего) кредита, с целью снижения процентной ставки, ежемесячных платежей или для смены банковской организации, если она не удовлетворяет клиента сервисом, ежемесячными комиссиями или профессионализмом. Целями получения кредита на рефинансирование может быть еще и продление срока, когда новый кредит выдается на более длительный промежуток времени, чем оставшийся срок по ранее выданному кредиту.
На практике же наиболее часто к рефинансированию прибегают для понижения процентной ставки или продления срока кредитования.
На сегодняшний день в банковском секторе Республики Беларусь прослеживается тенденция снижения процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам, а потому возможность рефинансирования становится все более актуальной для большого количества заемщиков.
При этом схема осуществления перекредитования выглядит следующим образом: банк, рефинансирующий кредит, погашает долг заемщика в первом банке, а обязательства заемщика оформляет на себя. Такая услуга позволяет заемщикам досрочно погасить кредит в одном банке и перейти на обслуживание в другой.
Рефинансирование может использоваться для различных видов кредитов: на недвижимость, автотранспорт, потребительские нужды.
Рефинансирование может быть выгодно заемщику даже если процент по кредиту снизился незначительно: на 0,5 -1,0 процентный пункт. Но, в то же время, следует учесть, что при оформлении нового кредита ради погашения старого, Вам придется всю процедуру получения кредита пройти заново: новая заявка на кредит, которая может затянуться на пару недель, комиссионные банка, разного рода справки и дополнительные платежи.
Поэтому необходимо быть предельно внимательным и заранее просчитывать все возможные расходы и платежи, чтобы своими же действиями не ужесточить кредитные обязательства.
Если подойти более подробно к технологии перекредитования, то выглядеть она будет следующим образом:
1) Прежде всего, необходимо уточнить в банке, где получен текущий кредит, предоставит ли он возможность досрочного погашения кредита: на сегодняшний день встречаются случаи, когда банк не дает согласие на досрочное погашение кредита, соответственно все дальнейшие шаги по рефинансированию теряют смысл.
2) Если согласие получено, то необходимо взять в банке справку о состоянии текущего кредита, которая должна содержать данные об оставшейся к погашению сумме, процентной ставке и практически всю кредитную историю по текущему кредиту, который Вы собираетесь рефинансировать.
3) Оригинал кредитного договора и полученную справку о состоянии текущего кредита необходимо предоставить в банк, который готов осуществить рефинансирование Вашего текущего кредита. При этом всю технологию получения кредита Вам придется пройти заново: собеседование, сбор необходимых справок и прочих документов, оформление страховки (при необходимости) и т.п.
Стоит обратить внимание, что при рефинансировании кредита есть ряд особенностей по оформлению обеспечения по кредиту:
- при необходимости поручительства, поручителями по новому кредиту могут выступать те же лица, которые являются поручителями по текущему кредиту (причем сумма их доходов при рефинансировании не будет уменьшаться на сумму обязательств по погашаемому кредиту);
- при необходимости залога, в залог может включаться имущество, уже находящееся в залоге по погашаемому кредиту. Однако, следует учесть, что банк, рефинансирующий кредит, потребует произвести оценку стоимости объекта залога, несмотря на то, что ранее она уже была сделана.
4) После всех необходимых процедур кредитный комитет вынесет решение по Вашему новому кредиту. В случае положительного решения кредитные средства будут перечислены безналичным платежом на Ваш кредитный счет, открытый в первом банке, и текущий кредит будет погашен. У Вас же возникнут обязательства перед новым банком, рефинансировавшим Ваш кредит, но на новых, скорее всего, более выгодных условиях.
Как правило, рефинансирование предлагается банками как отдельный самостоятельный вид кредита. Сегодня такую возможность предлагают "БПС-Банк", "Белорусский народный банк", "Банк ВТБ (Беларусь)", "Белросбанк". Еще несколько банков готовят подобные программы.
Однако, стоит отметить, что на данном этапе развития наших банков рефинансировать кредит банкиры предлагают не так часто, как хотелось бы, и не каждому клиенту. Но определенные шаги в данном направлении уже делаются, и программы рефинансирования кредитов начинают работать.
