Банковский сектор на пороге перемен

Во всем мире сейчас наблюдаются демонополизация и девертикализация различных отраслей, и банковская сфера не станет здесь исключением.

Об этом пишут в статье для bankir.ru президент Ассоциации «Электронные деньги» (РФ) Виктор Достов и исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (РФ) Павел Шуст.

Новые технологии показали связь разных услуг в портфолио банков, отмечают специалисты. Если у вас открыт счет в банке, то вы вынуждены пользоваться его мобильным приложением, интернет-банком, call-центром. Монополизм банка проявляется в том, что он контролирует и источник фондирования (банковский счет), и способ передачи распоряжений о переводе денег.

Между тем источники фондирования (не только счета и электронные кошельки, но и предоплаченные счета мобильных телефонов и кредиты) будут постепенно отделяться от интерфейсов (приложений, карт, NFC-чипов и т.д.). И первые признаки девертикализации уже видны, утверждают В. Достов и П. Шуст. Так, системы электронных денег начинают напоминать агрегаторы источников фондирования и позволяют заплатить не только с электронного кошелька, но и с банковской карты, счета мобильного или через терминал. Некоторые банки начинают пилотировать карты-агрегаторы. Еще более удивительный продукт — «займы наличными на карту»: предоплаченную карту выпускает одна организация, кредит на нее переводит вторая, а выдает карточку — третья. Число таких синергетических проектов будет нарастать.

Российские эксперты напоминают, что 13 января 2016 года вступила в силу новая редакция Платежной директивы Европейского Союза (Directive on Payment Services, PSD2, далее –– Директива). Директива устанавливает требования к открытой архитектуре розничных финансовых услуг. По замыслу, все финансовые организации (в первую очередь банки) должны будут предоставить третьим сторонам (например, разработчикам интерфейсов) доступ к счетам клиентов. При этом информационный обмен не потребует договора между банком и третьей стороной. «Общие, безопасные и открытые» стандарты для идентификации, аутентификации и обмена информацией будут разработаны Европейской службой банковского надзора и впоследствии одобрены Европейской комиссией.

Таким образом, традиционным банкам придется сфокусироваться на хранении денег клиентов, а интерфейсы отдать финтех-компаниям. Тем, кто не готов смириться с новой реальностью, поможет это сделать регулятор. Директива уже лишила банки монополии на управление деньгами клиентов — предоставлять API для третьих сторон станет для них не правом, а обязанностью.

В результате клиенты смогут выбирать сторонние инновационные интерфейсы для счетов, открытых даже в самых старых, консервативных кредитных учреждениях. В. Достов и П. Шуст затрудняются сказать, к созданию каких именно продуктов это приведет, но, по их мнению, это решение совершенно точно изменит рынок.

Какие уроки можно извлечь из опыта тех отраслей, которые затронула естественная или принудительная девертикализация?

Во-первых, идеи о замещении старых игроков новыми несостоятельны. Телевидение не заменило газеты, кино и театры –– точно также Uber (международная компания из Сан-Франциско, создавшая одноименное мобильное приложение для поиска, вызова и оплаты такси или частных водителей) не заменит банки. Финансовые учреждения сохранятся, но станут уделять основное внимание оценке риска и контролю над источниками фондирования.

При этом банкам стоит забыть про лояльность клиентов. Потребители не хотят «дружить» с банкиром –– они приходят за стандартной услугой. Зачастую на банковском рынке клиенты «лояльны» только потому, что у них нет выбора: например, если им выдали карту в рамках зарплатного проекта. Мало кому удастся действительно настолько понравиться потребителю, чтобы он был по-настоящему предан своей кредитной организации. Да и стоит ли пытаться, задаются вопросом российские эксперты.

Новые технологии действительно стоит внедрять лишь в том случае, если они приносят деньги. Между тем и в США, и во Франции, и в России есть только несколько банков с по-настоящему качественными интерфейсами. Для остальных это дань моде, которая действительно не приносит прибыли и клиентов. На демонополизированном рынке неоригинальное правило «делать то, что получается хорошо» особенно актуально. Как отмечают В. Достов и П. Шуст, это уже понял Uber, который запустил проект по доставке еды: вместо пассажиров машины возят продукты.

Банки имеют огромный опыт скоринга, но при этом кредитуют не всех своих клиентов. Почему бы не делиться этой информацией с другими, более склонными к риску коллегами? Банки разрабатывают лучшие методы аутентификации. Почему бы не подтверждать личность клиентов для целей третьих сторон (так уже давно делают в Скандинавии)? Наконец, в России не распространен обмен идентификационной информацией о клиентах, хотя подобные проекты могли бы вывести рынок на принципиально новый уровень.

В глазах клиента любой банк — монополист, который помимо счета навязывает целый комплекс услуг. Наличие специального регулятора, многовековой истории и системной значимости не делает банковский рынок уникальным. Он подчиняется тем же законам, что и многие другие. И если банки не смогут концентрироваться на реальных сферах своей компетенции и эффективно сотрудничать с новыми игроками, их к этому рано или поздно принудят регуляторы.

В будущем появление самоуправляемых машин приведет к новому витку борьбы за эффективность, а попутно и к серьезным социальным последствиям. Не исключено, что на новом этапе начнут действовать совсем новые правила, в том числе и для банков. Но пока стоит подготовиться хотя бы к самым насущным изменениям, заключают специалисты.

Источник: bankir.ru