Новости

Мнение эксперта: Какая технология придёт на смену банковским картам?

22-06-2016

Вячеслав Семенчук, сооснователь сервиса PayQR. 

Один за другим самые разные рынки меняются под давлением новых сервисов, которые сокращают расстояние между исполнителем и заказчиком. Модели работы Uber на рынке такси или Booking в гостиничной индустрии отличаются, но принцип — общий. Меньше посредников — проще и дешевле взаимодействие продавца и покупателя, поставщика и потребителя конкретной услуги. На очереди — сфера финансов. Если классические банки и платёжные системы не начнут меняться сегодня, завтра их просто не будет.

Я, конечно, утрирую, но совсем немного. На днях один из крупнейших ритейлеров мира — сеть Walmart — отказался принимать карты Visa в своих канадских магазинах, объяснив это высокими комиссиями платёжной системы. Это не единственный подобный пример, и их будет ещё больше, потому что на рынке уже есть альтернатива.

Людям надоело носить с собой по несколько банковских карт, потому что они путают их между собой и потом забывают погасить очередную задолженность по платежу с кредитки, которую они случайно достали из кошелька. Не говоря уже о том, что в эпоху смартфонов, которые умеют почти всё (в том числе быть платёжным инструментом), кошелёк, набитый пластиковыми карточками, выглядит ненамного современнее чековой книжки. Именно в такие моменты, когда несоответствие между теоретически доступными и реально используемыми технологиями становится очевидным, взлетают инновационные проекты.

Компания Coin в прошлом году выпустила вторую версию одноимённого гаджета в форм-факторе банковской карты, на который можно «записать» все свои кредитки и расплачиваться где угодно. Сервис Apple Pay и его аналоги позволяют сделать то же самое со смартфоном — фактически превратить его в «кошелёк». Появление таких сервисов — шаг вперёд. Но ими дело не ограничится, потому что они решают проблему только одной стороны — потребителей. Между тем у поставщиков услуг, бизнесов, тоже есть причины желать перемен.

Что такое банковская карта? Если совсем просто, это идентификатор с разными уровнями доступа к счёту клиента. Когда пользователь оплачивает покупку в магазине, запрос получает платёжная система (например, Visa или MasterCard), которая, в свою очередь, запрашивает банк о наличии на счёте достаточного количества денег и, если всё в порядке, проводит операцию. Все эти манипуляции оплачивает торговая точка. В зависимости от типа бизнеса, суммы, страны и ряда других факторов комиссия платёжной системы составляет 1,5–3% от величины транзакции.

Платёжная система — это один из классических посредников, которые в последние годы сдают позиции под напором тотальной «уберизации». Альтернативное решение — прямое списание денег с банковских счетов, или direct debit. В этом случае пользователь в момент оплаты не указывает данные своей карты, а специальным образом открывает продавцу доступ к своему счёту. Платёжная система в такой трансакции не участвует — используется платёжная инфраструктура самого банка, которая полностью автономна в этой части. Direct debit позволяет добиться комиссии в 0,4–0,8% от стоимости трансакции.

Один из успешных примеров реализации direct debit — европейский сервис SEQR. В основе решения — платежи с помощью QR-кодов. Нужно просто привязать к специальному мобильному приложению реквизиты счёта и для оплаты сфокусировать камеру смартфона на QR-коде товара. У SEQR более 1 млн активных пользователей в Европе и Северной Америке, среди партнёров (всего их несколько тысяч) — McDonald's и Subway. В 2015 году выручка увеличилась на 63% по сравнению с 2014-м и достигла $33,5 млн. Абсолютные цифры пока скромные, но динамика хорошая. Нужно понимать, что всё новое поначалу пугает, а SEQR приучает людей и к direct debit, и к платежам с помощью смартфона, и, самое главное, к платежам по QR-кодам.

Мы в PayQR пытаемся реализовать в России аналогичную модель. Платежи по QR-кодам мы уже сделали (у нашего приложения уже около 500 000 установок), но пока пользователи привязывают к приложению банковские карты. Запуск direct debit запланирован на осень этого года, и мы надеемся, что за девять месяцев большая часть пользователей перейдёт на новую технологию. Нас поддерживает Объединённая расчётная система, которая объединяет более 200 банков, что уже на старте позволит нам получить доступ к возможности прямого списания со счетов в большом количестве кредитных организаций.

И SEQR, и нашему сервису пока что приходится подолгу доказывать продавцам, что сотрудничать с нами выгодно. QR-коды как платёжный инструмент в России сейчас не так распространены, как, скажем, в Китае, но в последнее время они получили ощутимую поддержку со стороны государства. Их наносят на квитанции ЖКХ, штрафы ГИБДД, полисы ОСАГО. На днях московские власти объявили, что будут печатать QR-коды на новые карты «Тройка», по которым пускают в столичный общественный транспорт.

Мы объясняем торговцам, что для популяризации direct debit часть денег, сэкономленных за счёт меньших комиссий, нужно тратить на лояльность — то есть делать такие покупки более выгодными для клиентов. Мы тоже готовы в этом участвовать. Чтобы быстро подключить большое количество точек, мы недавно привлекли частного инвестора. Цель — подключить к 2017 году более 30 000 точек своими силами и ещё более 250 000 с помощью партнёров.

Понятно, что традиционным платёжным системам придётся эволюционировать и идти в ту же сторону. Именно поэтому Visa и MasterCard в последнее время активно поддерживают финтех-стартапы и вкладываются в собственные разработки. Возможно, им удастся совершить разворот, но понятно одно — эпоха пластиковых карт близится к закату.

Последние новости

Лучшие курсы валют на сегодня, 01.11.2024 года
Продать валюту 01.11.2024 года в обменных пунктах можно по курсу (по состоянию на 8:00):1USD = 3.301 BYN.1EUR = 3.59 BYN.100 RUB = 3.418 BYN.
01-11-2024
Лучшие кредиты на сегодня, 01.11.2024 года
Подборка выгодных кредитных предложений банков Беларуси. Узнайте, где можно взять кредит на рефинансирование (кредит под кредит) с низкими процентами и на выгодных условиях на сумму 6000 BYN и срок 2 года.
01-11-2024
Выгодные вклады в белорусских рублях для физических лиц на сегодня, 01.11.2024 года
Подборка лучших предложений по вкладам в белорусских рублях в банках Беларуси. Узнайте, где выгодно разместить свои сбережения под высокий процент на сумму 4000 BYN и срок 395 дней.
01-11-2024
Курс Нацбанка Республики Беларусь на завтра, 02.11.2024 года
Завтрашние курсы иностранных валют (02.11.2024) зафиксированы следующим образом: доллар США – 3.3162 BYN, евро – 3.604 BYN и российский рубль (100 RUB) – 3.4252 BYN.
01-11-2024
ВТБ (Беларусь) увеличил сумму кредита без залога для малого бизнеса до 1 млн белорусских рублей
ВТБ (Беларусь) запустил кредитование малого бизнеса без залога на сумму до 1 млн белорусских рублей. Оформить заявку на кредит можно онлайн или через персонального менеджера.
31-10-2024
ВТБ (Беларусь) назвал самых активных пользователей онлайн-банка
Более 600 тысяч белорусов подключены к онлайн-банку ВТБ (Беларусь). Из них каждый десятый стал клиентом дистанционно. Самыми активными пользователями являются жители столичного региона (30%), Брестской и Гомельской областей (по 16%). Средний возраст «цифрового» клиента – 43 года, при этом женщин среди пользователей больше, чем мужчин (53%).
31-10-2024


валюта сдать купить НБ РБ
01.11.2024
USD 3.302 3.305 3.3162
EUR 3.593 3.593 3.604
RUB100 3.41 3.418 3.4252
Лучшие предложения
Кредиты Ставка годовых
Потребительский 9,9 %
Автокредит 16,1 %
Недвижимость 12,5 %
Депозиты Ставка годовых
BYN 16,06 %
USD 0,4 %
RUB 14,55 %