Мнение эксперта: Какая технология придёт на смену банковским картам?

22-06-2016

Вячеслав Семенчук, сооснователь сервиса PayQR. 

Один за другим самые разные рынки меняются под давлением новых сервисов, которые сокращают расстояние между исполнителем и заказчиком. Модели работы Uber на рынке такси или Booking в гостиничной индустрии отличаются, но принцип — общий. Меньше посредников — проще и дешевле взаимодействие продавца и покупателя, поставщика и потребителя конкретной услуги. На очереди — сфера финансов. Если классические банки и платёжные системы не начнут меняться сегодня, завтра их просто не будет.

Я, конечно, утрирую, но совсем немного. На днях один из крупнейших ритейлеров мира — сеть Walmart — отказался принимать карты Visa в своих канадских магазинах, объяснив это высокими комиссиями платёжной системы. Это не единственный подобный пример, и их будет ещё больше, потому что на рынке уже есть альтернатива.

Людям надоело носить с собой по несколько банковских карт, потому что они путают их между собой и потом забывают погасить очередную задолженность по платежу с кредитки, которую они случайно достали из кошелька. Не говоря уже о том, что в эпоху смартфонов, которые умеют почти всё (в том числе быть платёжным инструментом), кошелёк, набитый пластиковыми карточками, выглядит ненамного современнее чековой книжки. Именно в такие моменты, когда несоответствие между теоретически доступными и реально используемыми технологиями становится очевидным, взлетают инновационные проекты.

Компания Coin в прошлом году выпустила вторую версию одноимённого гаджета в форм-факторе банковской карты, на который можно «записать» все свои кредитки и расплачиваться где угодно. Сервис Apple Pay и его аналоги позволяют сделать то же самое со смартфоном — фактически превратить его в «кошелёк». Появление таких сервисов — шаг вперёд. Но ими дело не ограничится, потому что они решают проблему только одной стороны — потребителей. Между тем у поставщиков услуг, бизнесов, тоже есть причины желать перемен.

Что такое банковская карта? Если совсем просто, это идентификатор с разными уровнями доступа к счёту клиента. Когда пользователь оплачивает покупку в магазине, запрос получает платёжная система (например, Visa или MasterCard), которая, в свою очередь, запрашивает банк о наличии на счёте достаточного количества денег и, если всё в порядке, проводит операцию. Все эти манипуляции оплачивает торговая точка. В зависимости от типа бизнеса, суммы, страны и ряда других факторов комиссия платёжной системы составляет 1,5–3% от величины транзакции.

Платёжная система — это один из классических посредников, которые в последние годы сдают позиции под напором тотальной «уберизации». Альтернативное решение — прямое списание денег с банковских счетов, или direct debit. В этом случае пользователь в момент оплаты не указывает данные своей карты, а специальным образом открывает продавцу доступ к своему счёту. Платёжная система в такой трансакции не участвует — используется платёжная инфраструктура самого банка, которая полностью автономна в этой части. Direct debit позволяет добиться комиссии в 0,4–0,8% от стоимости трансакции.

Один из успешных примеров реализации direct debit — европейский сервис SEQR. В основе решения — платежи с помощью QR-кодов. Нужно просто привязать к специальному мобильному приложению реквизиты счёта и для оплаты сфокусировать камеру смартфона на QR-коде товара. У SEQR более 1 млн активных пользователей в Европе и Северной Америке, среди партнёров (всего их несколько тысяч) — McDonald's и Subway. В 2015 году выручка увеличилась на 63% по сравнению с 2014-м и достигла $33,5 млн. Абсолютные цифры пока скромные, но динамика хорошая. Нужно понимать, что всё новое поначалу пугает, а SEQR приучает людей и к direct debit, и к платежам с помощью смартфона, и, самое главное, к платежам по QR-кодам.

Мы в PayQR пытаемся реализовать в России аналогичную модель. Платежи по QR-кодам мы уже сделали (у нашего приложения уже около 500 000 установок), но пока пользователи привязывают к приложению банковские карты. Запуск direct debit запланирован на осень этого года, и мы надеемся, что за девять месяцев большая часть пользователей перейдёт на новую технологию. Нас поддерживает Объединённая расчётная система, которая объединяет более 200 банков, что уже на старте позволит нам получить доступ к возможности прямого списания со счетов в большом количестве кредитных организаций.

И SEQR, и нашему сервису пока что приходится подолгу доказывать продавцам, что сотрудничать с нами выгодно. QR-коды как платёжный инструмент в России сейчас не так распространены, как, скажем, в Китае, но в последнее время они получили ощутимую поддержку со стороны государства. Их наносят на квитанции ЖКХ, штрафы ГИБДД, полисы ОСАГО. На днях московские власти объявили, что будут печатать QR-коды на новые карты «Тройка», по которым пускают в столичный общественный транспорт.

Мы объясняем торговцам, что для популяризации direct debit часть денег, сэкономленных за счёт меньших комиссий, нужно тратить на лояльность — то есть делать такие покупки более выгодными для клиентов. Мы тоже готовы в этом участвовать. Чтобы быстро подключить большое количество точек, мы недавно привлекли частного инвестора. Цель — подключить к 2017 году более 30 000 точек своими силами и ещё более 250 000 с помощью партнёров.

Понятно, что традиционным платёжным системам придётся эволюционировать и идти в ту же сторону. Именно поэтому Visa и MasterCard в последнее время активно поддерживают финтех-стартапы и вкладываются в собственные разработки. Возможно, им удастся совершить разворот, но понятно одно — эпоха пластиковых карт близится к закату.

Последние новости

Лучшие курсы валют на сегодня, 23.11.2024 года
Продать валюту 23.11.2024 года в обменных пунктах можно по курсу (по состоянию на 8:00):1USD = 3.441 BYN.1EUR = 3.602 BYN.100 RUB = 3.336 BYN.
23-11-2024
Курсы криптовалют на сегодня, 23.11.2024 года
Актуальные курсы ведущих криптовалют: Bitcoin, Ethereum, Ripple, BNB и Solana. Следите за изменениями и важными событиями на рынке.
23-11-2024
Лучшие кредиты на сегодня, 23.11.2024 года
Подборка выгодных кредитных предложений банков Беларуси. Узнайте, где можно взять кредит без справок и поручителей с низкими процентами и на выгодных условиях на сумму 8000 BYN и срок 5 лет.
23-11-2024
Выгодные вклады в белорусских рублях для физических лиц на сегодня, 23.11.2024 года
Подборка лучших предложений по вкладам в белорусских рублях в банках Беларуси. Узнайте, где выгодно разместить свои сбережения под высокий процент на сумму 2000 BYN и срок 395 дней.
23-11-2024
Итоги торгов на валютно-фондовой бирже на сегодня, 22.11.2024 года
На сегодняшний день, 22.11.2024, установлены следующие курсы на валютно-фондовой бирже: доллар США – 3.427 BYN, евро – 3.5928 BYN и российский рубль (100 RUB) – 3.3635 BYN.
22-11-2024
МТС провел мастер-классы по профилактике кибербуллинга для 800 учащихся из Могилева
Компания МТС ко Всемирному дню ребенка провела в Могилеве мастер-классы по профилактике кибербуллинга среди детей и подростков. Встречи с психологом посетили почти 800 школьников и учащихся колледжа. Мероприятие организовано в рамках совместного проекта МТС, Министерства образования и Детского фонда ООН (ЮНИСЕФ) в Беларуси #ИнтернетБезБуллинга.
21-11-2024


валюта сдать купить НБ РБ
23.11.2024
USD 3.442 3.45 3.415
EUR 3.605 3.613 3.5911
RUB100 3.34 3.355 3.3927
Лучшие предложения
Кредиты Ставка годовых
Потребительский 9,9 %
Автокредит 16,1 %
Недвижимость 12,5 %
Депозиты Ставка годовых
BYN 16,06 %
USD 0,4 %
RUB 14,55 %