Итоги форума “Финтех без границ”: банкинг и финтех на распутье

21-22 ноября в Минске состоялся международный форум “Финтех без границ – цифровая Евразия”. Среди спикеров были представители ведущих финтех-компаний, крупных белорусских и зарубежных банков, платежных операторов и государственных структур. Гости обсуждали проблемы цифровизации, финансовых трендов и крипторегулирования. Основные выводы о текущем положении дел в банковской и платежной сферах – в нашем материале.

Без банков пока не обойтись

По мнению многих из гостей форума, финтех в Беларуси пока что не развился в самостоятельный сегмент рынка. Специальные законодательные нормы для его регулирования пока отсутствуют, поэтому к финтех-компаниям применяются те же требования, что и к классическим платежным системам. К сожалению, эти требования слишком жесткие, и стартапам не удается им соответствовать.

Помимо регуляционных трудностей, финтех-проекты сталкиваются и с проблемой общей слабости рынка. Подобные проекты достигают успеха только в сотрудничестве с банками; им пока что трудно создать собственную пользовательскую базу. Банковский “зонтик” на данном этапе необходим. Представители Национального банка РБ даже заявили на форуме о том, что готовы передать в ведомство финтех-компаний некоторые низкорискованные операции, не связанные с платежами. Соответствующий законопроект уже готовится и вскоре будет опубликован.

Еще один аргумент в пользу финтеха – это способность минимизировать издержки платежей. Оплата наличными крайне затратна. Поскольку концепция токенов уже заключает в себе функцию наличных денег, следует стимулировать население сводить долю платежей в фиате к минимуму. По утверждению ряда участников, банки даже ищут возможность ввести своего рода “налог” на наличные, хотя Нацбанк пока что против данной инициативы.

Гонка технологий – это гонка за клиента

В борьбе с банками за клиентов у финтех-компаний есть важное преимущество: способность быстро создавать новые продукты. Если раньше вывод сервиса на рынок за 9-12 месяцев считался неплохим показателем, сейчас оптимальный срок – месяц или два. Для банков это серьезный стоп-фактор, поскольку их механизмы согласования крайне сложны.

С другой стороны, финтеху не хватает универсальной платформы, которая бы помогла завершить вывод продуктов на рынок. Все они упираются в одно и то же конечное звено – платежную систему. Эту проблему смогут решить только новые инфраструктурные решения – в частности, стандартизация блокчейнов и создание мгновенной системы платежей. Однако на это потребуется время.

Пока же Беларусь и Россия серьезно отстают по уровню развития цифровой экономики. В частности, доля информационных технологий в ВВП России составляет лишь 2,7% - в несколько раз ниже, чем, к примеру, в Индии.

Передовые технологии в банкинге

Разумеется, финтех-стартапы – не единственный источник инноваций на рынке. На форуме много говорилось и о внедрении передовых технологий традиционными финансовыми компаниями. В частности, гости обсудили внедрение платежей по QR-кодам.

Некоторые из представителей банков заявили, что у данной технологии вряд ли есть большой потенциал в Беларуси, поскольку уже есть более инновационные и удобные методы оплаты, такие как Apple Pay и Google Pay.

Противоположную точку зрения высказал Павел Матусевич, заместитель управляющего и сооснователь компании «21vek.by». Он заметил, что любой способ снизить транзакционные издержки платежей нужно приветствовать. QR-коды – это элемент современной платежной инфраструктуры. Вместо того чтобы пытаться монетизировать их напрямую, банкам следует искать новые способы монетизации, которые будут органично сочетаться с QR-кодами.
Тема биометрической идентификации также вызвала живое обсуждение. В Беларуси уже началось формирование Единой базы биометрической аутентификации. При входе в интернет-банки клиенты Межбанковской системы идентификации смогут вместо пароля предъявлять свои биометрические данные. Пока что речь идет лишь о биометрической аутентификации, а не идентификации. Однако далеко не все участники согласились с тем, что биометрическая база данных пойдет на пользу потребителям. Некоторые видят в этой технологии метод тотального контроля над населением.

Социальны ли банки?

Много говорилось и о проблемах цифровизации банков. Мы живем в эпоху перехода на глобальные цифровые системы, однако для банков эта трансформация крайне болезненна. В частности, огромные деньги по-прежнему тратятся на инвестиции в недвижимость. Банки платят миллионы за шикарные офисные здания, однако эти офисы полупустые. В контексте цифровизации банкам стоило бы отказаться от такой дорогой недвижимости, но они не готовы к этому.

Проблемы возникают и в сфере персонала. Новые технологии требуют новых специалистов. Банкам нужно либо нанимать новый штат ИТ-инженеров, или обращаться к сторонним компаниям – а значит, терять свою долю на рынке.

«Экосистемы» - за и против

Практически каждый финтех-стартап предполагает создание новой “экосистемы”. Экосистема – это своего рода витрина, объединяющая множество цифровых продуктов. Ее задача – вовлечь клиента, помогая ему в решении самых разных вопросов. Яркий пример - WeChat, где можно общаться, совершать денежные переводы, покупать товары и даже заказывать еду.

На Западе уже есть крупные экосистемы, оказывающие влияние на глобальный рынок – так называемый BigTech. В их число входят Facebook, Amazon, Google и Apple. Возможности этих структур строятся на огромном объеме данных о потребителях. Благодаря этому BigTech-компании способны создавать сервисы, которые интересны их пользователям.

Способны ли банки и финтех-проекты создать собственные экосистемы? Мнения участников разделились. Регуляторы и государственные банки относятся к такой перспективе скептически. Финтех-компании, наоборот, убеждены: именно так можно стать ближе к клиентам.

Дискуссии на форуме “Финтех без границ” показали, что в финансовой индустрии остается множество нерешенных проблем. Однако общие перспективы скорее оптимистические. Например, планируется, что к 2030 году у Евразийского союза появится единый финансовый регулятор, что, несомненно, пойдет на пользу финтеху. Разрабатывается и единая платежная система BRICS Pay для стран БРИКС, ШОС и ЕАЭС. Возможно, банкинг, финтех и государство найдут способ не просто конкурировать или сосуществовать, а органично дополнять друг друга.