Далеко не все белорусы, бравшие кредиты, знают о наличии у них кредитной истории и индивидуального кредитного рейтинга.

Далеко не белорусы, бравшие кредиты, знают о наличии у них кредитной истории и индивидуального кредитного рейтинга.

- Что же такое Кредитная история?

Кредитная история представляет собой информацию о платежной дисциплине заемщиков - как физических лиц, так и организаций. Она отражает общую кредитную нагрузку и показывает, насколько ответственно они возвращали кредиты и другие ранее взятые на себя обязательства. Финансовые учреждения используют эту информацию для оценки своего риска и способности клиента погасить новый кредит, лизинг, факторинг, рассрочку, займ и тд.

На основании данных сведений присваивается кредитный рейтинг и рассчитывается скорбалл.

Класс рейтинга от A до F, где А - самый высокий класс, а F - текущая просроченная задолженность длительностью более 90 дней более 1 БВ. Классы легче сравнивать, они более понятны как для пользователей кредитных историй, так и для субъектов;

Скорбалл – итоговая оценка в баллах от 0 до 400, где 400 - самая высокая оценка. Рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра;

PPD – прогнозируемая вероятность допущения просроченной задолженности длительностью более 90 дней в течение последующих 12 месяцев на сумму более двух базовых величин от 0% до 100%, где 0% - говорит об отсутствии риска допустить просрочку.

- Что снижает скорбалл?

Краткосрочная кредитная история, основанная на сделках с банками, микрофинансовыми и лизинговыми организациями. Оценивается общая продолжительность действия кредитных договоров. Чем короче история, тем ниже скорбалл.

Количество запросов пользователей. Чем больше пользователей запрашивает кредитный отчет и чем меньше времени прошло с момента запросов, тем ниже скорбалл.

Недавно заключенные договоры о предоставлении заемных средств. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл.

Степень использования овердрафтных и возобновляемых кредитных линий. Чем больше выбран лимит, тем ниже скорбалл.

Сведения о просрочках: их продолжительности и периодичности их возникновения. Чем чаще возникают просрочки исполнения обязательств и чем они длительнее, тем ниже скорбалл.

- Какие данные отображаются в кредитной истории?

В кредитной истории содержатся следующие данные:

- общие сведения о физическом или юридическом лице;

- условия заключенных договоров кредитного характера;

- сведения об исполнении клиентами перед банком, микрофинансовой или лизинговой организацией своих обязательств по данным договорам;

- история погашения полученных заемных средств, наличие и сроки просрочек по кредитным договорам;

- сведения о прекращении договоров.

- А я могу самостоятельно проверить свою кредитную историю и как это сделать?

Да. Ознакомится со своей кредитной историей можно у пользователя, который запросил кредитный отчет по вашему согласию.

Получить свой кредитный отчет так же можно в Национальном банке Республики Беларусь.

Также Вы можете самостоятельно проверить свою кредитную историю, пройдя регистрацию в межбанковской системе идентификации, первый раз в календарный год бесплатно, второй и последующие разы стоимость запроса составит 1 руб. 83 коп., для этого не требуется заключение отдельного договора с НБРБ.

Как самостоятельно проверить свою кредитную историю смотрите здесь.

- А кто еще может посмотреть мою кредитную историю?

Без Вашего согласия запросить кредитный отчет вправе только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством. Банки, МФО, лизинговые организации, операторы сотовой связи, торговые предприятия и др. получают доступ к этим сведениям только после получения согласия заемщика.

- Какие основные изменения в Закон подготовлены и с какой целью?

Закон не менялся с 2017 года и основная цель подготовленных изменений - расширение источников формирования кредитных историй и перечня сведений, входящих в кредитную историю, а также возможность установления запрета на предоставление своего кредитного отчета.

Направлять сведения в Нацбанк смогут юридические лица, реализующие товары, работы, услуги на условиях отсрочки или рассрочки оплаты. К таким организациям относятся, например, мобильные телеоператоры, онлайн-гипермаркет 21vek.by, сеть магазинов «Пятый элемент» и т.д. Таким образом в перечень сведений кредитной истории войдут также договоры, содержащие условие о предоставлении торговыми сетями покупателю отсрочки или рассрочки при оплате товаров, работ, услуг.

Банки и другие организации заинтересованы в том, чтобы кредиты погашались своевременно. Но потенциальный заемщик, которому понадобились деньги, может иметь огромную сумму задолженности перед торговыми сетями, мебельными магазинами, мобильными операторами и быть фактически неплатежеспособным, поскольку в его кредитной истории информации о высокой долговой нагрузке отображается не в полном объеме.

В плане изменений в кредитной истории также рассматривается:

1.      Исключение из кредитной истории договоров микрозайма, связанных с ломбардным залогом, когда заемщик не погашает долг и не выкупает заложенную вещь. Такая информация может негативно сказаться на кредитной истории, но не всегда является показателем неплатежеспособности заемщика.

2.      Возможность передачи кредитного отчета наследникам физического лица в случае его смерти.

3.      Дополнение информации о кредитных договорах с указанием наличия условий о предоставлении кредита на рефинансирование. Это позволит более точно отразить существующие кредитные условия и обеспечит полноту информации о финансовых обязательствах заемщика.

4.      Изменение процедуры классификации активов и условных обязательств по договорам факторинга, а также улучшение отражения сведений о закрытом факторинге. Такие изменения способствуют более точной оценке финансовой ситуации заемщика и обеспечивают более достоверную информацию для оценки его платежной дисциплины.

5.      Обязательное указание цели получения кредитного отчета при согласии на его предоставление. Законопроект предусматривает, что пользователь может получать кредитные отчеты только для целей, указанных в согласии субъекта кредитной истории. Получение отчета в других целях без согласия равносильно получению его без согласия. Формирование списка возможных целей получения кредитных отчетов и решение о возможном отказе в предоставлении отчета будет осуществлять Национальный банк.

6.      А также другие изменения.

Специалисты Нацбанка пришли к выводу о необходимости сокращения доступа к кредитным историям для повышения уровня защищенности от мошенничества и недобросовестного использования. Нацбанку предоставляется право определять цели получения кредитных отчетов и устанавливать сроки действия согласия в зависимости от них. Законопроект позволит получать пользователям более полную и достоверную информацию о платежеспособности и своевременности исполнения заемщиками своих обязательств, а кредиторам - более полно оценивать кредитный риск.

Предусмотренные изменения соответствуют международной практике в области функционирования института кредитных историй.

- Как же установить запрет на использование и закрыть доступ к своей кредитной истории?

После вступления в силу законопроекта, такую возможность планируют реализовать посредством подачи заявления в электронной форме в личном кабинете на сайте кредитного регистра или личной подачи заявления в НБРБ. Как точно это будет предусмотрено, станет известно уже после вступления изменений в законную силу.

Предлагается предусмотреть возможность отзыва согласия на предоставление кредитного отчета только в случае отсутствия действующей кредитной сделки.

В перспективе будет происходить трансграничный обмен кредитными историями в странах Союза, что в перспективе может позволить нашим гражданам получать кредиты и в других странах Союза.

-  Что Вы бы пожелали нашим читателям?

Соблюдайте своевременную оплату кредитов и избегайте просрочек по всем кредитным сделкам, даже на один день, чтобы не испортить кредитную историю и иметь возможность в будущем получать кредиты для различных целей по самым выгодным процентным ставкам.

Также будьте осторожны и не передавайте свои паспортные данные, коды и пароли третьим лицам, чтобы предотвратить возможность их неправомерного использования.
 

Якименко Яна, основатель компании “Кредит Финанс”