Оформление кредита на недвижимость (пример)

Процесс и стоимость оформления кредита на недвижимость (пример)
(Покупка недвижимости у физ. лица, 2 поручителя, договор залога.
Стоимость услуг и платежей ориентировочна, но сопоставима с реальной.)

Выбираем предложение банка и подаем требуемые документы в банк. Банк рассматривает их в течение установленного срока (в среднем 7-10 рабочих дней), оценивает платежеспособность клиента и принимает решение кредитовать или нет. При положительном решении банка Клиент уплачивает комиссию 50'000 бел.руб и предоставляет 2 документа:

1. Договор купли-продажи, первоначально нотариально удостоверенный (175'000гос.пошлина + 21'000нотариальный_тариф = 196'000 бел.руб.); затем зарегистрированный в «Агентстве по государственной регистрации и земельному кадастру» (45'000 бел.руб.). Сама процедура нотариального удостоверения может быть проведена и в «Агентстве по государственной регистрации и земельному кадастру», практически за ту же стоимость что и у нотариуса.

2. Заключение о рыночной стоимости объекта оценки (около 180'000 бел.руб.).
Сопоставив данные в этих документах, банк при определении окончательного размера кредита ориентируется на меньшую стоимость, что может повлечь за собой уменьшение первоначально одобренной банком суммы кредита.

Далее банк, как правило, требует от Клиента внести первоначальный взнос из собственных средств – определенную долю от стоимости квартиры (30% и более) – до выдачи кредита. 

Затем в банке составляется Договор залога, который позже необходимо нотариально удостоверить (115'000 бел.руб.) и зарегистрировать в «Агентстве по государственной регистрации и земельному кадастру» (42'000 бел.руб.).
Законодательно, расходы по нотариальному удостоверению договора залога поровну несут банк и Клиент. Однако в момент предоставления заверенного договора в банк, банк может потребовать возместить ему часть суммы, уплаченной им за нотариальное удостоверение договора (около 88'000 бел.руб.).

Итого имеем:
50'000 – рассмотрение заявки
+(175'000+21'000)+45'000 – полное оформление договора купли-продажи
+180'000 – заключение о рыночной стоимости
+(115'000+42'000+88'000) – полное оформление договора залога,
 добавим как минимум 2-х поручителей (около 30'000 бел.руб. каждый), 
780 000 бел.руб., уплачиваемых Клиентом до получения кредита на недвижимость.

Получаем кредит. Он будет зачислен на специальный счет кредитополучателя (Ваш). За зачисление уже ваших денег на него или за открытие самого счета некоторые банки могут потребовать оплату (около 60'000 бел.руб).

Теперь надо рассчитаться с продавцом недвижимости. Сделать это наличными не получится – банк не позволит обналичить кредит. Расчет будет произведен безналичным перечислением с вашего кредитного счета на счет продавца. За эту операцию банк, скорее всего, тоже возьмет комиссию (0,5-1% от суммы). Если кредит взят на строительство жилья, то выдаваться он будет на основании предоставляемых Клиентом счет-фактур на оплату строительных работ/материалов, согласно проектно-строительной документации по объекту.

Реализация квартиры также может потребовать определенных затрат и от продавца. Например, банк удержит комиссию(1-3% от суммы), если продавец пожелает обналичить деньги. Банк также может потребовать платеж за открытие счета, на который поступят Ваши деньги продавцу. Хорошо, если продавец поинтересуется о возможных способах снижения этих комиссий, а может просто переложить их на Вас путем увеличения цены квартиры. Если при этом продавец изъявит желание получить денежные средства в иностранной валюте, то учтите, что кредит в иностранной валюте выдается «с последующей продажей на валютном рынке и зачислением на счет продавца» уже в белорусских рублях. По мере увеличения размера кредита будут расти и потери при конвертации денежных средств в иностранную валюту.

Напоследок, отметим еще такую особенность кредита на недвижимость, как необходимость страхования объекта недвижимости – а это дополнительные расходы ежегодно. Как правило, страховые платежи распределяются на весь срок кредитования, отчего процент может показаться мизерным (часто, доля процента), но, оценивая сумму, от которой он исчисляется, платежи по страхованию могут составить существенную сумму.

Мы рассмотрели типичный пример, но процесс предоставления кредита банком и первоначальные расходы Клиента зависят от многих факторов, возникающих при различных вариантах строительства или приобретения недвижимости, и могут отличаться от описанного примера.