О страховании автомобиля (об АвтоКАСКО)

Страхование транспортных средств (авто-КАСКО)

Страхование автомобилей (Авто-КАСКО) — страхование автотранспортных средств на случай их повреждения, уничтожения или утраты в результате воздействия различных рисков.

Объектами страхования являются технически исправные, зарегистрированные или подлежащие регистрации в установленном порядке различные автотранспортные средства: легковые автомобили, микроавтобусы, грузовые и грузопассажирские автомобили, тягачи, тракторы, автобусы, прицепы, мотоциклы, специальные транспортные средства.

Кроме этого, на страхование принимаются некоторые виды дополнительного оборудования транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (магнитолы, телевизоры, элементы тюнинга и др.).

Основными страхуемыми рисками,при страховании автомобилей, как правило, являются:
- дорожно-транспортное происшествие;
- пожар, самовозгорание;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия третьих лиц (включая угон, кражу транспортного средства).

Полный перечень страховых случаев и исключений из страхового покрытия, указан в Правилах страхования конкретного страховщика.

Не будут признаны страховыми случаями события, ставшие следствием управления транспортным средством при отсутствии соответствующих документов, в состоянии алкогольного опьянения, под воздействием лекарственных средств, наркотиков, использования автомобиля в качестве орудия преступления, технически неисправного авто и т.п.

В последнее время появилось больше ограничений, связанных с получением незначительных повреждений лакокрасочного покрытия под воздействием естественных факторов, а также мелких царапин и сколом, не приведших к деформации элемента или нарушению его эксплуатационных характеристик.

Ряд ограничений по выплате страхового возмещения связан с невыполнением страхователем своих обязанностей по договору (сроки сообщения о страховом случае, представление подтверждающих документов, обеспечение оговоренных мер безопасности автомобиля и т. д.).

Варианты страхования автомобилей авто-каско:

1. в зависимости от набора страхуемых рисков, могут быть следующими:

 - «полное каско» — в этом случае страхование транспортных средств осуществляется от всех вышеперечисленных рисков в соответствии с Правилами страхования.
 - «частичное каско» — в этом случае из страхования исключаются определенные риски, в первую очередь, обычно речь идет об угоне или разукомплектовании транспортного средства третьими лицами, возможно страхование только от ДТП и т.д.

Примечание: в настоящее время большинство договоров страхования, особенно легковых автомобилей, заключается по варианту «Полное каско»: разница в тарифах минимальна, а объем страхового покрытия существенно отличается.


2. в зависимости от порядка расчета страхового возмещения, страхование автомобиля может быть следующее:

 - страхование автомобиля «без учета износа» - в этом случае расчет страхового возмещения производится без учета износа подлежащих замене частей;
- страхование автомобиля «с учетом износа» - в этом случае при расчете страхового возмещения стоимость, подлежащих замене частей, уменьшается на процент их износа;

Примечание: В разных страховых компаниях эти варианты могут называться или обозначаться по-разному, сохраняя изложенное значение: «А» и «Б», «1» и «2», «новое за старое» и «старое за старое».

Большинство белорусских страховщиков не принимают на страхование по варианту «без учета износа» транспортные средства старше 10 лет, а на легковой транспорт этот срок может быть сокращен до 5-8 лет. Однако есть предложения и без возрастного ограничения.

Вариант страхование автомобиля «без учета износа» удорожает стоимость страхования, что вполне оправданно. Однако этот вариант позволяет страхователю полностью компенсировать фактические затраты на ремонт, восстанавливать свой авто на СТО, а не искать подержанные запчасти и осуществлять ремонт в «гаражах».

Однако и у варианта «с учетом износа» тоже есть определенные преимущества, особенно когда у страхователя нет возможности застраховаться «без учета износа». Это оперативность получения страхового возмещения и свобода в выборе времени и способа восстановления транспортного средства. Кроме всего прочего этот вариант дешевле.

Действие договора страхования может распространяться не только на территорию Беларуси, но и за ее пределы.

В большинстве компаний договор распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством – т.н. «мультидрайв», хотя встречаются варианты, когда в целях снижения тарифа, можно включать в договор определенных лиц.

Как правило, договора страхования заключаются сроком на 1 год, хотя есть возможность страхования и на более короткие сроки.

Выплата страхового возмещения осуществляется по одному из следующих вариантов (в зависимости от условий страхования и характера ущерба):
- на основании калькуляции стоимости восстановительного ремонта, составленной соответствующим экспертом-оценщиком;
- на основании оплаченных счетов за осуществленный и согласованный со страховщиком ремонт;
- на основании счет-наряда на выполнение работ от согласованной со страховщиком СТО — в этом случае страховщик осуществляет перечисление непосредственно на счет этой СТО. 

В размер ущерба включается стоимость деталей, частей, подлежащих ремонту (замене), стоимость работ по их ремонту (замене), стоимость услуг эксперта (если оплату произвел сам Страхователь*) и некоторые другие затраты (на буксировку, парковку и т. д.) в соответствии с Правилами страхования.

При угоне (хищении) транспортного средства страховщик выплачивает страхователю полную страховую сумму. Хотя некоторые страховщики выплачивают страховую сумму за вычетом процента износа транспортного средства за период с начала действия договора страхования и до момента наступления страхового случая.

В случае крупных повреждений, когда предполагаемый ущерб превысит определенный Правилами процент от стоимости авто (50-85%), автомобиль может быть признан «погибшим». В этом случае страховщик выплачивает страхователю страховую сумму за вычетом стоимости пригодных к эксплуатации остатков на основании расчета, сделанного экспертом.

Страховые выплаты всегда производятся с учетом франшизы, если она была установлена договором.

Страховая сумма для договоров страхования авто-каско определяется исходя из действительной стоимости автомобиля, которая определяется по соглашению сторон с использованием каталогов, справочников, таможенных документов, накладных и т. п. В некоторых случаях страховщик может настоять на экспертной оценке стоимости транспортного средства.

Страховая сумма не может превышать действительной стоимости. В случае, если страховая сумма установлена ниже действительной стоимости транспортного средства, то ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к его действительной стоимости. Например, если страховая сумма по договору страхования составляет, например, 50% действительной стоимости, то и размер страхового возмещения составит 50% от нанесенного транспортному средству ущерба.

Страховой тариф зависит от многих факторов (тип, год выпуска, территория, франшиза, вариант страхования и др.) и рассчитывается индивидуально для каждого транспортного средства.
В настоящее время по данному виду страхования страховые тарифы находятся примерно вследующих диапазонах (при сроке страхования 1 год):

- «полное каско» для легкового автотранспорта — 4,5-6,0% от страховой суммы; для грузового автотранспорта — 1,7-2,8% от страховой суммы;
- «частичное каско» для легкового автотранспорта — 3,7-5,0% от страховой суммы; для грузового автотранспорта — 1,5-2,5% от страховой суммы; 

Некоторые белорусские страховщики (в первую очередь для легковых авто, принадлежащим физическим лицам) устанавливают размер минимального взноса, который должен быть уплачен по договору страхования автокаско. Для легковых транспортных средств он находится в пределах 400-500 USD для варианта «с учетом износа» и 700-1000 USD для варианта «без учета износа».

Определения

, применяемые при страховании автомобиля:

Авто-каско — вид страхования автотранспортного средства, включающий риск угона и все риски физического ущерба.

Авто-комби — вид комбинированного автотранспортного страхования, включающий несколько объектов страхования: само транспортное средство, багаж, находящийся в нем, жизнь и здоровье водителя и пассажиров на случай смерти и длительной (временной) утраты трудоспособности, наступивших в результате эксплуатации транспортного средства.

Актуарий — специалист, занимающийся разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием страховых резервов, определением размеров выкупных сумм и сумм страхового обеспечения, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий.

Аквизиция — общее название маркетинговых мероприятий, осуществляемых страховыми компаниями с целью увеличения числа договоров страхования. Включает рекламно-массовые мероприятия, коллективные и индивидуальные беседы, ориентированные на раскрытие преимуществ конкретной страховой компании и видов страхования.

Андеррайтер — а) страховщик; б) любое физическое или юридическое лицо, занимающееся продажей страховых полисов или осуществляющее профессиональный консалтинг; в) специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование риски, определять страховые тарифы и конкретные условия договора страхования.

Акт о суброгации — документ о передаче страхователем своих прав на взыскание ущерба с третьих лиц страховщику после уплаты страховщиком страхователю страхового возмещения.

Аварийный комиссар — юридическое или физическое лицо, являющееся посредником между страховщиком и страхователем. При наступлении страхового случая занимается установлением причины, характера и размера убытков по застрахованным объектам и составляет по ним аварийный сертификат.

Аварийный сертификат — документ, составляемый аварийным комиссаром и содержащий информацию о возможных причинах наступления страхового случая, определяющий размеры убытка.

Агент страховой — см. «страховой агент»

Акционерное страховое общество — одна из главных форм существования страховых компаний. Капитал акционерного общества складывается из капиталов пайщиков путем продажи акционерным обществом ценных бумаг — акций.
Бенефициар — третья сторона, в пользу которой подписывается страховой контракт между страхователем и страховщиком.

Брокер страховой — см. «страховой брокер»

Брокеридж — вознаграждение, получаемое страховым брокером от клиентов, исчисляется (как правило) в процентах от стоимости заключенных при участии брокера сделок (договоров страхования, перестрахования). Кроме того, в понятие брокерского вознаграждения входит плата страхователя брокеру за услуги в урегулировании заявленной претензии по факту страхового случая.

Брутто-премия — ставка премии, сумма страховых платежей с учетом оперативных расходов по заключению договора страхования, ведению дела, перестрахованию и страхованию.

  
Валюта страхования — валюта, оговоренная в договоре страхования для уплаты премии и выплаты страхового возмещения.

Взаимное страхование — одна из форм страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества (ОВС — общества взаимного страхования).

Вид страхования — форма страхования однородных объектов от характерных именно для них опасностей, рисков (страхование от несчастных случаев, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и т. д.).

Взнос страховой — денежная сумма (плата за страхование), которую страхователь уплачивает страховщику за принятое обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. Страховой взнос может уплачиваться как единовременно, так и поэтапно. Страховой взнос определяется в соответствии со страховым тарифом.

Возмещение страховое — общепринятое название страховой выплаты при гибели или повреждении имущества вследствие наступления страхового случая; сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и за материальный ущерб перед третьими лицами в страховании гражданской ответственности. При страховом случае, связанном с личным страхованием страховая выплата производится в виде страхового обеспечения.

«Все виды риска» — условие страхования, под которое, как правило, подпадают грузы, перевозка которых особенно часто сопряжена с повреждением, порчей, утратой, расхищением. «Все виды риска» — это самое надежное страхование груза на весь период перевозки.

Выгодоприобретатель — лицо, назначаемое страхователем на случай свей кончины в качестве получателя (наследника) страховой суммы по договору личного страхования.

  
Договор перестрахования — двухстороння сделка между перестрахователем и перестраховщиком, при которой одна сторона обязуется передать, а другая принять риск в перестрахование на определенных условиях.

Договор страхования — соглашение (юридическая сделка) между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

   
«Зеленая карта» — полис страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на территории стран-участниц международного «договора о зеленой карте».

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

  
Ковер-нота — временный документ, подлежащий обязательной замене на страховой полис; выдается брокером страхователю в подтверждение размещения предложенного страхователем к страхованию риска. Ковер-нота применяется также в перестраховании, где может служить юридическим документом, заменяя перестраховочный слип.

  
Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Медицинское страхование имеет своей целью оплату получения медицинских услуг при возникновении страхового случая и проведение мероприятий профилактического характера из фондов, образованных из накопленных страховых взносов.

  
Объект страхования — имущество, жизнь, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: имущественные интересы юридических и физических лиц, а также личные неимущественные интересы физических лиц.

Ответственность гражданская — вид ответственности граждан и организаций перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия причинителя вреда.

  
Перестрахование — это «страхование страховщиков», при котором страховщик передает часть своей ответственности по рискам другому страховщику с целью создания сбалансированного страхового портфеля.

Портфель страховой — общая сумма страховых рисков, принятых на страхование данным страховщиком по всем или определенным видам риска, характеризующая общий объем деятельности страховщика.

  
Риск страховой — вероятностное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (личное, имущественное, страхование ответственности).

Страхование — система отношений по защите имущественных (личных неимущественных) интересов страхователей путем формирования за счет уплачиваемых ими страховых взносов, денежных фондов, предназначенных для страховых выплат при наступлении страховых случаев.

Страхование имущественное — отрасль страхования, в которой объектом страхования выступает имущество, находящееся во владении, пользовании, распоряжении страхователя — юридического или физического лица.

Страхование личное — отрасль страхования, в которой объектом страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Страхование ответственности — отрасль страхования, в которой объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Страхователь — полисодержатель; юридическое или физическое лицо, выражающее страховой интерес и заключившее договор страхования со страховщиком.

Страховщик — страховая компания или общество взаимного страхования (см. «взаимное страхование») проводящая страхование и принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

Страховая стоимость — это действительная (фактическая) стоимость объекта страхования.

Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату при наступлении страхового случая.

Страховой взнос — см. «взнос страховой»

Страховое возмещение — см. «возмещение страховое»

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и/или случайности наступления.

Страховой случай — событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьему лицу.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, наделенное полномочиями действовать от имени страховщика по его поручению в операциях по заключению и обслуживанию договоров страхования в соответствии с агентским соглашением или договором. Страховой агент представляет на страховом рынке интересы конкретной страховой компании. В Республике Беларусь деятельность страхового агента регулируется «Положением о страховой деятельности в РБ» (Утверждено Указом Президента от 25.08.2006 г. №530). 

Страховой брокер — физическое или юридическое лицо, выступающее независимым посредником между страхователем и страховщиком или между перестрахователем и перестраховщиком при заключении договоров страхования или перестрахования. Брокер осуществляет посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Брокер, в первую очередь, представляет интересы страхователя, оказывая ему услуги по подбору финансово устойчивой страховой компании и обеспечивая оптимальные условия страхования по объему ответственности и размеру ставок. Страховой брокер, в отличие от страхового агента, является профессиональным участником страхового рынка и его деятельность в этой сфере является исключительной, в то время как страховой агент, зачастую, совмещает посредническую деятельность по страхованию с основной работой в банке, в турфирме, на автопредприятии и т. п. В связи с этим услуги, представляемые клиенту страховым брокером отличаются более высоким качеством и ассортиментом. 

Страховой тариф (тарифная ставка) — цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах от страховой суммы. Размер страхового тарифа по обязательным видам страхования определяется законодательством, а по добровольным видам страхования — страховщиком.

Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

Франшиза — часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению со стороны страховщика Различают безусловную (вычитаемую) франшизу и условную (невычитаемую) франшизу. Смысл франшизы состоит в том, что резко снижается количество мелких выплат, не имеющих существенного экономического значения, и при этом существенно повышается устойчивость страховых операций и уменьшается распыление страхового фонда. Применение в договоре страхования франшизы, как правило, снижает страховой тариф.