Справочник вкладчика

ВКЛАД — денежные средства или ценные бумаги, внесенные на хранение в банк или в другое финансовое учреждение.

В Беларуси представлены банковские депозиты, облигации и сберегательные сертификаты.  
Это консервативные виды вкладов, обеспечивающий небольшой, но стабильный доход.   Они могут использоваться:
- для обеспечения сохранности денежных средств,
- для получения доходов,
- для целевого накопления для приобретения чего-либо,
- для обеспечения безналичных перечислений
- или являться гарантийным обеспечением (например, кредита).

Банковский депозит сегодня считается самым доступным и понятным инструментом инвестирования. Зачастую, именно его и называют «вкладом».

Найдите лучший для Вас депозит

среди всех представленных на рынке, используя для подбора сервис BENEFIT BY. Быстро, просто и со знанием дела!

Что такое "банковский вклад"?
Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно–финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).
 
Какие бывают договора банковского вклада в Беларуси?

- до востребования [вкладополучатель обязан возвратить депозит и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика];
- срочный [вкладополучатель обязан возвратить депозит и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока];
- условный [вкладополучатель обязан возвратить депозит и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события)]

Подробнее о видах депозитов


Что такое сумма депозита?
Сумма депозита состоит из первоначальной суммы, внесенной в момент его открытия, и сумм дополнительных взносов (в случае, если вклад пополняемый).
 
Банками обычно фиксируется минимальная сумма депозита, кроме того, в рамках одного депозита зачастую устанавливается различная ставка в зависимости от суммы внесенных средств.
Сумма вклада – это собственность вкладчика, она должна быть возвращена вкладчику в любом случае, причем банк обязан выдать ее полностью или  часть по первому требованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным.
Размер вклада является банковской тайной.
 
 
Что такое срок вклада и Можно ли забрать вклад досрочно?
Срок банковского депозита – это определенный период времени, на который депозит помещается в банк и заключается депозитный договор. Срок обязательно оговаривается в договоре срочного банковского депозита.
 
В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по нему выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. 
При этом полную сумму вкладчик получит в любом случае, даже если он истребован досрочно.
 
 
В каких валютах можно открыть вклад в РБ?
Теоретически возможно открытие в любых валютах, операции с которыми осуществляются в банках РБ. Однако большинство из них принимают вклады только в белорусских рублях и трёх иностранных валютах: российских рублях, долларах США и евро. 
 
Существуют также мультивалютные банковские вклады, которые позволяют хранить деньги в нескольких валютах с отдельной процентной ставкой по каждой из них. Здесь, как правило, есть неснижаемый остаток по каждой валюте, а всё, что выше него, может быть переведено в другую валюту по курсу банка. Ставки по валютным вкладам, как правило, ниже, чем в бел.рублях.
 
Что такое процентная ставка (процент) по депозиту?
Процентная ставка по депозиту — это ставка, как правило, выраженная в процентах, определяющая вознаграждение, которое получает клиент за размещение своих средств. Под ней обычно подразумевается годовая процентная ставка, поэтому если срок вклада отличается от года, чтобы самостоятельно высчитать доход, необходимо привести ставку депозита к реальному сроку вклада.
 
Если банк предлагает чрезмерно высокие ставки по вкладам, существенно превышающие среднерыночные (в белорусских рублях или в иностранной валюте) - стоит особенно тщательно изучить предложение.
Ставки по валютным вкладам (вкладам в иностранной валюте), как правило, ниже, чем в бел.рублях.
 
Может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по вкладу?
Если это предусмотрено договором, банк вправе изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке, в том числе в сторону уменьшения, в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, с предварительным уведомлением об этом вкладчика.
 
Как начисляются проценты по вкладам и что такое Капитализация?
Проценты по депозиту начисляются со дня его поступления к вкладополучателю по день, предшествующий дню его возврата вкладчику, если иное не предусмотрено договором.
 
Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока (к примеру, раз в месяц). Во втором случае:
- начисленные проценты могут прибавляться к сумме вклада; при этом при следующем начислении процентов они будут начисляться уже на всю сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов, таким образом в итоге доход с капитализацией будет выше, чем по «стандартному» (без капитализации) вкладу с аналогичной процентной ставкой;
- начисленные проценты могут сразу выплачиваться (на карточный счет или на счет «до востребования»). В этом случае сумма увеличиваться не будет и итоговый доход останется «стандартным», однако вкладчик сможет до окончания срока вклада получать постоянный доход в виде процентов.
 
Система BENEFIT.BY учитывает данное различие при расчете поля «итоговая выплата».
 
Как рассчитать доход по депозиту?
Для этого существуют формулы, суть которых сводится к расчету начисленных процентов и вычету комиссий (если такие есть). Они отличаются для вкладов с капитализацией и без нее, зависят от срока, ставки и периода начисления процентов по депозиту. Чем больше срок и ставка и меньше период начисления, тем более выгодный будет вклад (будет выше доход по нему).
 
Но Вам этого делать не нужно – при поиске в системе BENEFIT BY поле «итоговая выплата» как раз и отражает сумму, которую Вы получите в итоге.
Чтобы увидеть именно доход, вычтите из нее первоначальную сумму депозита. Таким образом, Вы сможете оценить, насколько выгодный вклад Вы выбрали.
 
Что такое пролонгация (реинвестирование) вклада?
Пролонгация (реинвестирование) вклада — это автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия без посещения клиентом банка.
 
Не все депозиты банков являются реинвестируемыми.
Пролонгация может осуществляться на тех же или иных оговоренных условиях.
Если банк на день пролонгации не заключает договоры для вкладов данного вида, пролонгация может не производиться.
 
Что такое пополнение вклада?
В данном случае предусматривается возможность внесения дополнительных взносов на счет в течение срока действия договора, увеличивающих сумму вклада. Сумма дополнительных взносов, как и первоначально внесенная сумма, по действующему законодательству могут быть истребованы вкладчиком в полном объеме в любой момент.
 
Не все банковские депозиты являются пополняемыми: возможность/невозможность пополнения определяется банком и фиксируется в договоре.
 
Возможные ограничения, которые могут быть установлены банком для пополняемого вклада:
- ограничения на сумму дополнительного взноса (зафиксированная минимальная сумма, требования о кратности дополнительного взноса некоторой сумме, пр.);
- ограничения по срокам внесения дополнительных взносов (запрет внесения дополнительных взносов позднее, чем за некоторый промежуток времени до окончания срока действия договора вклада, пр.).
 
Кто имеет право привлекать денежные средства во вклады?
Денежные средства принимаются во вклады банком и небанковской кредитно–финансовой организацией, имеющими на основании лицензии на осуществление банковской деятельности право на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады. Привлечение денежных средств оформляется договором банковского вклада или иным договором, содержащим аналогичные условия.

Какие данные должен содержать договор вклада?
К существенным условиям договора относятся:
- валюта депозита и сумма первоначального взноса;
- размер процентов;
- вид договора;
- срок возврата денежных средств (для договора срочного банковского вклада);
- обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить депозит (для договора условного банковского вклада);
-фамилия, имя, отчество, паспортные данные физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится депозит (для договора вклада на имя другого лица);
- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор, заключаемый с вкладчиком – физическим лицом (за исключением вкладчика – индивидуального предпринимателя), кроме условий, определенных выше или иным законодательством Республики Беларусь, должен содержать следующие существенные условия:
- порядок внесения вкладчиком денежных средств;
- порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения вкладополучателем обязательства или досрочного расторжения этого договора;
- ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства.
 
Можно ли иметь вклады в разных банках?
Вкладчики свободны в выборе банка или небанковской кредитно–финансовой организации для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь депозиты в РБ в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно–финансовых организациях.
 
Более того, при наличии существенных сумм у Вкладчика, это делать рекомендуется для снижения рисков, особенно в случае гарантирования возврата государством только части вклада (в Беларуси гарантирован государством возврат всей суммы).
 
Можно ли разместить вклад с выпуском банковской карточки к нему?
Да. При оформлении определенных вкладов Вам выпустят банковскую карточку, которой Вы сможете пользоваться для снятия наличных в банкомате и производить оплату за товары и услуги.
 
В каком банке лучше оформить вклад?
Нет единого верного ответа. В первую очередь потому, что в зависимости от желаемых суммы, валюты, срока размещения иных пожеланий (возможность пополнения, частичного снятия, пролонгации и т.д.) для депозита, Вы получите разный доход даже в пределах одного и того же банка, не всегда самый выгодный. Во-вторых, не всем Вашим пожеланиям может отвечать депозит в определенном банке. В-третьих, конечно важна степень надежности банка и Ваше к нему доверие. Число банков, а следовательно и выбор вкладов в Минске и областных центрах шире.

Гарантирование сохранности вклада в Беларуси.
С 31 июля 2009г. в Беларуси вступил в силу Закон о гарантированном возмещении вкладов населения. С этого момента все страховые выплаты по вкладам населения, как в иностранной, так и в национальной валюте, будут осуществляться в 100%-ом объеме независимо от количества банковских депозитов у одного физического лица в конкретном банке Агентством по гарантированному возмещению банковских депозитов физлиц. Однако следует иметь в виду, что гарантии распространяются исключительно на основную сумму вклада.
Риск неполучения процентов по вкладам существует и лежит на вкладчике, поскольку закон не обязывает Агентство возмещать процентные доходы по депозиту при наступлении страхового случая. Следовательно, вкладчик должен вовремя получать процентный доход от банка, поскольку отзыв лицензий еще не означает, что банк стал банкротом. Если банк будет объявлен банкротом, то удовлетворение требований вкладчиков относятся к первой группе, и, по мере того как будет распродано имущество банка, вкладчик сможет получить проценты.
Физлица, приобретающие облигации банков, также не попадают под действие закона о гарантированном возмещении вкладов.
Агентством формируется резерв на случай несостоятельности банков из ежеквартальных перечислений 0,3% от суммы привлеченных вкладов. С 2010г. на эти цели будет также направлено 80% прибыли Нацбанка, а в случае нехватки средств из резерва Агентства для возмещения вкладов физлиц будет привлекаться бюджетный заем.