Закредитованность населения

Исследования показывают, что на территории СНГ порядка 70% экономически активного населения имеют кредитную историю. Вдумайтесь в эту цифру. Это значит, что 7 из 10 работающих человек хотя бы раз в жизни обращались в банк за кредитом. С одной стороны – ничего страшного, всем, бывает, нужна поддержка в трудные этапы жизни. Однако данные говорят о том, что для многих это не этап, а стиль жизни.  На данный момент россияне должны своим банкам 10 трлн. рос. рублей.  В некоторых областях жители должны по 4-5 своих зарплат и более.  В развитых странах процент кредитов населения в пересчёте на ВВП исчисляется десятками: США – 20%, Испания – 32.4%, Англия – 37%. По статистике в Англии практически не осталось семей, которые не выплачивали бы проценты по ссудам.

Однако в чём же проблема этого замкнутого круга: чем меньше денег, тем больше кредитов; чем больше кредитов, тем меньше денег? Проблемы тянутся с обоих концов системы. Как от населения, так и от банковской среды. Что касается первых – на самом деле не так часто бывают ситуации, требующие внешней финансовой подпитки.Средней зарплаты вполне хватает на восполнение рутинных человеческих нужд, вроде покупки еды, одежды и оплаты услуг ЖКХ. Помощь может потребоваться, например, при строительстве квартиры. Однако  мы знаем, что долгосрочные ипотечные кредиты трудно назвать “обдираловкой”.  Процент по ставкам в них достаточно благоразумный. Так в чём же дело? Почему люди берут всё новые и новые кредиты?

Основных причины две. Во-первых, чтобы жить, как хочется. Причём здесь и сейчас. За это мы можем благодарить непомерно возросшее количество потребительских кредитов и кредитов с повышенным риском. По данным на начало 2013 в РБ процентная ставка по потребительским кредитам иногда доходила до 140%. Весьма логично, что при такой накрутке люди погрязали в долгах. Самыми “ходовыми” потреб. кредитами являлись следующие:  на покупку компьютерной и электротехники, фотоаппаратуры, мебели, мобильных устройств. Но ни большой процент, ни маленькие зарплаты, казалось бы, не могут остановить повального паломничества населения в банки. Образ представителя культуры массового потребления прочно въелся в сознание людей. И они пытаются ему соответствовать. “Жить на широкую ногу”.  Даже если своих денег на это не хватает.

Второй причиной  является необходимость брать кредиты, чтобы погасить уже имеющиеся займы. Здесь  всё достаточно просто и не требует разъяснений. И к чему это приводит, все мы также знаем на примере кризиса 2008 года. Здесь имел место  и другой фактор. С другого, так сказать, конца системы. Конкретнее – огромное число рискованных кредитов. В середине XX века процент таких займов был на уровне 10-15%. Это означало, что если данная группа клиентов не сможет выплатить долг, то на общем состоянии банка и других его вкладчиках ситуация никак не отразится.Сейчас же процент обеспеченных кредитов в США составляет всего 12%.  Остальные 88% - рискованные. Т.е. банки повально предоставляют возможность получить кредиты всем желающим, не беспокоясь о возможности невозвращения кредитов. В такой ситуации ни “подушка безопасности” (в РБ она около 5 млн.евро на банк), установленная регулятором (Нац.Банк), ни постоянный приток валюты от высшей инстанции (в США – Федеральный Резервный Банк) не помогут, если колесо займов будет всё время вращаться, а процент увеличиваться. Постепенно эта идея доходит до регулирующих финансовых служб и уже видны первые попытки ограничить ажиотаж вокруг кредитопотребления. В РБ это выливается в снижение процента по потребительским кредитам, уменьшение общего количества выдаваемых кредитов, приостановке выдачи некоторых видов займов (например, по ипотеке). Поэтому медленно, но верно снижаемая процентная ставка уходит в комиссию на банковские операции. Но даже такая компенсация лучше, чем массовое помешательство потребительскими кредитами.

benefit.by