Единая банковская система идентификации клиентов

Национальный банк Беларуси вынес на общественное обсуждение проект Указа о развитии цифровых банковских технологий. Документ прошел первый этап согласования в госорганах и в целом получил положительную оценку. Одна из новаций - разработка единой банковской системы идентификации и аутентификации клиентов. Подробнее о планах по ее созданию и перспективах белорусского рынка цифровых банковских услуг в интервью корреспонденту БЕЛТА рассказал начальник главного управления развития цифровых банковских технологий Национального банка Александр Сотников.

- Александр Евгеньевич, как предлагается организовать работу единой банковской системы идентификации клиентов, чем она будет удобна?

- Планируется, что информацию в единую систему идентификации и аутентификации будет направлять информационная система банка, в котором клиент прошел первичную идентификацию или обновил идентификационные данные. Когда он обратится в другой банк, тот для получения необходимых данных воспользуется единой системой.

Таким образом, будет создана идентификационная (аутентификационная) матрица, в которой каждой банковской операции и услуге будет соответствовать минимальный уровень идентификации. Все будет зависеть от значимости операции, ее сложности, суммы и так далее. Например, для просмотра баланса счетов, проведения с их помощью платежей, блокировки/разблокировки карты будет достаточно логина и статического пароля. Для проведения вкладных операций, открытия/закрытия счетов, оформления овердрафтов и потребительских кредитов нужно будет использовать одноразовые пароли и прибегать к дополнительной аутентификации в виде токенов. А работа со сложными услугами и продуктами, такими как ипотечное кредитование, и сделками на крупные суммы будет возможна только с использованием электронной цифровой подписи.

- Какие еще новации предусматривает подготовленный Нацбанком проект указа?

- Предлагается наделить Нацбанк полномочиями по установлению перечня банковских операций и услуг банков, которые можно будет получить с использованием предлагаемых банковских цифровых технологий. Регулятор определит также правила и условия оформления тех или иных документов в цифровой среде в зависимости от сущности операции или услуги, от размера сделки, от применяемых методов идентификации и аутентификации и иных факторов, что позволит обеспечить целостность и подлинность этих документов и минимизировать риск при проведении операций дистанционного обслуживания клиентов.

Проект указа устанавливает, что обязательно предоставлять данные в единую систему идентификации будут банки. Но в процессе своего развития она, считаю, может быть дополнена небанковскими каналами получения и распространения идентификационной информации. Ее поставщиками могут выступать государственные органы, например, Фонд социальной защиты населения, Министерство по налогам и сборам, Министерство внутренних дел. Госорганы в свою очередь наряду с банками могут быть и потребителями идентификационной информации, как, кстати, и коммерческие организации.

- Единая система в первую очередь призвана значительно упростить доступ к банковским услугам. Что еще изменится в жизни белорусов в случае принятия Указа?

- Проект Указа о развитии цифровых банковских технологий предполагает создание инфраструктуры, которая будет побуждать участников рынка перейти на единый стандарт электронной цифровой подписи. Предусмотренные документом меры будут способствовать вовлечению физических лиц в процесс получения и использования электронной цифровой подписи.

Сейчас в банках используются частные электронно-цифровые подписи. Применять их можно только в одном банке, что исключает возможность проведения межбанковских операций с использованием электронно-цифровых подписей. При этом потребность клиентов в такого рода операциях достаточно высока.

Единая система позволит решить вопрос проведения межбанковской идентификации. В случае ее создания юрлицам, уже идентифицированным в одном из банков, можно будет использовать единые данные для проведения юридически значимых действий в другом банке. При этом уже не потребуется пакет документов, ранее представленный в первый банк. Таким образом, благодаря системе единой электронно-цифровой подписью можно будет подписывать любые юридически значимые документы в любом белорусском банке.

- Как бы вы оценили нынешний уровень развития белорусского рынка цифровых банковских услуг, и какие изменения ожидают его в дальнейшем?

- В планах белорусских банков - реализация биометрических технологий для удаленного обслуживания клиентов. Первым белорусским банком, ставшим на биометрические рельсы, стал Белгазпромбанк, который совсем недавно запустил дополнительную аутентификацию на основе использования технологии TouchID. Биометрическую защиту финансовых данных применяют в Америке и Европе. Например, словацкий Татра Банк австрийской банковской группы Raiffeisen использует голосовую биометрию для аутентификации доступа пользователей к услугам контакт-центра. На территории СНГ биометрию используют несколько учреждений. Среди них Лето Банк из группы ВТБ, правда, их функционал находится на этапе пилотной эксплуатации. Банк ВТБ с текущего года начал вводить биометрические методы аутентификации в свои терминалы.

Основным драйвером развития цифровых банковских технологий в Беларуси служат процессы, реализуемые на базе банковских платежных карточек. Посредством дистанционного обслуживания уже проводятся платежи, оформляются заказы на платежные карты и заявки на кредиты, осуществляются переводы между счетами клиентов. Через ДБО клиентам предоставляется возможность управлять лимитами и ограничениями по операциям с платежными картами, подключать/отключать такие услуги, как СМС-оповещение, 3DSecure, инициировать расширение функциональности имеющихся у банков продуктов.

Подытоживая, могу сказать, что белорусы не понаслышке знакомы с дистанционными банковскими услугами. Интернет- и СМС-банкинги, мобильный банкинг могут подключить держатели платежных карточек 22 банков. Инициативы, выработанные Национальным банком, позволят придать дополнительный импульс развитию цифровых банковских технологий, заложить основные тренды развития цифрового банкинга в стране на ближайшую перспективу.