О кредитных историях (бюро)

Бюро кредитных историй Национального банка РБ

На рынке банковских услуг, исходя из самой сущности банковской деятельности, операции по привлечению и предоставлению денежных средств доминируют по отношению к остальным, отсюда и все возрастающая роль оценки кредитного риска и возможности его минимизации. Решение данных вопросов позволит снизить стоимость кредита для наиболее надежных и перспективных заемщиков, будь то организация, либо гражданин, и сделать ее адекватной их финансовым возможностям.
Международный опыт развития банковского сектора признает одним из способов минимизации кредитного риска – внедрение в инфраструктуру финансового рынка кредитных бюро. 

Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, аккумулирующее информацию обо всех кредитах, выданных физическим и(или) юридическим лицам в целях предупреждения и снижения кредитных рисков.

Основной целью деятельности кредитного бюро является предоставление банкам достоверной и максимально полной информации о потенциальном клиенте, желающем получить в банке кредит.

Создание специальных баз данных о клиентах банков позволяет лучше определять потребности клиентов, минимизировать риски, обеспечивать постоянный мониторинг за выдачей банковских кредитов и операциями банков в разных регионах, совершенствовать управление кредитной политикой, повышать качеством кредитного портфеля, и, в конечном счете, повышать надежность и эффективность банковской деятельности.

Безусловно, наличие централизованной базы данных о всех заемщиках упрощает процедуру выдачи кредита и, одновременно способствует дисциплинированности кредитополучателя посредством формирования негативных кредитных историй при неисполнении обязательств.


C 2009 года в Республике Беларусь сведения обо всех своих заемщиках банки будут направлять на хранение государству, вне зависимости от суммы кредита. 
Функции аккумулирования и предоставления информации о потенциальных кредитополучателях в Беларуси возложены на Бюро кредитных историй Национального Банка Республики Беларусь. 
Эффективность создания данной формы организации кредитного бюро обусловлена концентрацией больших объемов информации и отчетных данных об организациях в органах государственного управления, имеющих налаженные системы обмена данных между собой и банками.

Основанием является закон Республики Беларусь «О кредитных историях». Закон определяет содержание сведений, входящих в состав кредитной истории; основной порядок взаимоотношений кредитного бюро с источниками формирования, субъектами и пользователями кредитных историй, государственными органами при получении, обработке, формировании, хранении данных сведений и предоставлении кредитного отчета; а также организацию обеспечения защиты сведений, входящих в состав кредитных историй.

Приведем основные термины из закона: 
кредитная история – хранящиеся в Национальном банке сведения, характеризующие субъекта кредитной истории и исполнение им принятых на себя обязательств по кредитным сделкам;
запись кредитной истории – сведения, входящие в состав кредитной истории, характеризующие одну кредитную сделку субъекта кредитной истории, в том числе исполнение им принятых на себя обязательств по данной кредитной сделке;
субъект кредитной истории – физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, а также не являющиеся банком юридическое лицо Республики Беларусь или иностранное юридическое лицо (далее, если иное не определено настоящим Законом, – юридическое лицо), иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, которые заключают (заключили) с банком, Национальным банком кредитную сделку и в отношении которых формируется кредитная история;
пользователь кредитной истории – физическое или юридическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, а также государственные органы Республики Беларусь (далее – государственные органы) и иные лица, не обладающие в соответствии с законодательными актами правом получения сведений, составляющих банковскую тайну, которые получили письменное согласие субъекта кредитной истории на предоставление Национальным банком его кредитного отчета и обратились в Национальный банк с запросом на получение кредитного отчета данного субъекта кредитной истории;
источник формирования кредитной истории – банк, являющийся стороной по кредитной сделке и представляющий в Национальный банк сведения, входящие в состав кредитной истории, а также Национальный банк – по кредитным сделкам, заключенным со своими работниками;
кредитный отчет – документ, который содержит информацию, сформированную Национальным банком на основании сведений, входящих в состав кредитной истории, и который Национальный банк предоставляет пользователям кредитных историй, субъектам кредитных историй и иным лицам, имеющим право на получение указанной информации в соответствии с настоящим Законом и иными законодательными актами.
 
Создание кредитного бюро можно считать новым этапом в развитии экономики. Организуя централизованную систему обмена данными о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать решения по заявкам на получение кредита, одновременно минимизирую риски его невозврата. В перспективе результатом деятельности кредитного бюро выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и как следствие увеличение объемов кредитования. В то же время положительная кредитная история будет являться фактором снижения размера требуемых гарантий и поручительств. 

Недоверие к внедрению централизованной базы данных в инфраструктуру взаимодействия клиента с банком, может быть оправдано только после определенного периода применения. Но и в этом случае речь идет об усовершенствовании организации ее деятельности. Сейчас же сомнения у граждан по поводу необходимости создания кредитного бюро связаны в большей степени с функциями нового учреждения по аккумулированию и предоставлению касающейся их информации.

справка: На 1 апреля 2009 года в бюро кредитных историй НБРБ имелось 1,8 млн кредитных историй, что составляет почти 60% от общего количества заключенных в банковской системе кредитных договоров. 

 В соответствии с законом «О кредитных историях» Вы имеете право обратиться с заявлением на получение кредитного отчета бесплатно один раз в год, и неограниченное количество в течение календарного года за вознаграждение. Срок получения кредитного отчета до 6 рабочих дней. Следует обратиться в Специализированное управление Национального банка Республики Беларусь, которое выполняет функции Кредитного бюро т. (017) 2632900.

Международная практика

Проблема снижения уровня банковских рисков всегда была сопутствующей составляющей в работе банков и в настоящее время приобретает все большую актуальность на фоне мирового финансового кризиса.
Следует отметить, что риск – это неопределенность исхода деятельности любой организации, результатом которой могут стать неблагоприятные последствия в случае неуспеха, а именно: потеря прибыли или возникновение убытков из-за внешних и внутренних факторов в конъюнктуре рынка.
Основными рисками, принимаемыми в расчет банками Республики Беларусь при осуществлении своей деятельности, являются, валютный риск (связан с изменением курса одной валюты по отношению к другой при проведении валютных операций), риск форс-мажорных обстоятельств, портфельный риск (снижение инвестиционных доходов), процентный риск и кредитный риск (невыполнение заемщиком обязательств перед банком). Кредитный риск возникает не только в процессе предоставления кредита и выплаты процентов по нему, но и в связи с возникновением других обязательств: гарантии, поручительства, акцепты и др.

В международной практике существуют различные подходы к организации кредитных бюро. Основную часть представляют частные компании, представленные как специализированными кредитными бюро, так и отдельными организациями, формирующими и обслуживающими обширные базы данных по отдельности и в тесной взаимосвязи друг с другом, однако существуют и государственные. В обоих случая данные о потенциальном заемщике предоставляются на платной основе. Одновременно кредитные бюро могут ограничиваться созданием баз данных о заемщиках одной страны (региона), так и аккумулировать информацию о предприятиях – резидентах других стран. Кредитные бюро могут, как собирать информацию по всем кредитополучателям, так и специализироваться только на юридических или физических лицах.

Одним из крупнейших в мире кредитных бюро является расположенное в Германии агентство Dan & Bradstreet, в базе которого в настоящее время содержится информацию о более чем 130 млн. компаниях.
В США большинство специализированных кредитных бюро аккумулируют и распространяют информацию в основном о физических лицах – получателях кредитов. Крупнейшими из них являются три фирмы – Equifax, Experian и Trans Union. Вместе с тем, помимо досье на физических лиц, Experian имеет картотеку с данными предприятий и конкурирует в этом отношении с Dan & Bradstreet. 
В США кредитные учреждения ежемесячно направляют в кредитные бюро данные о состоянии кредитных счетов всех своих клиентов. В базу данных вводятся также все официальные сообщения о банкротствах, судебных процессах, налоговых льготах, избирательных списках и т.д. Программное обеспечение, используемое в кредитных бюро, позволяет сравнивать каждую новую информацию о клиенте с уже имеющейся и вносить необходимые изменения. Чтобы обеспечить максимальную безопасность информации, допуск к ней получают лица, имеющие на то специальное разрешение, при этом каждый допуск к базе данных обязательно регистрируется.
Во Франции все кредитные организации в обязательном порядке должны передавать государственному кредитному бюро, функционирующему при Центральном банке страны, сведения о своих заемщиках. Центральный банк, в свою очередь, сообщает банкам обо всех кредитах, которые их клиенты получили в других кредитных организациях.
В России и Украине специализированные базы данных сосредоточены в частных компаниях.

Эффективность функционирования кредитных бюро подтверждена рядом исследований. Так, фирма Fair Isaac провела в США два исследования (с интервалом в один год), которые базировались на более чем 1 млн. справок о физических лицах, подготовленных кредитным бюро Trans Union по заказу кредитных учреждений. Справки были разделены на «положительные» и «отрицательные». Последние касались физических лиц, которые в течение года хотя бы по одной кредитной линии задерживали погашение кредита на срок в три и более месяца. Соответственно состояние каждого физического лица на дату исследования оценивалось как «хорошее» или «плохое». Результаты исследования показали, что если бы кредитные учреждения удовлетворяли запросы на ссуды всех физических лиц, не учитывая качества их досье, то 12,8 % всех кредитов, полученных в течение года, оказались бы «сомнительными», т.е. погашались бы не вовремя или не погашались вовсе.