Об эффективной ставке по кредиту

С 1 января 2009 года в соответствии с Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь все банки обязаны раскрывать размер полной процентной ставки по кредиту (эффективной процентной ставки по кредиту). Методика и формула расчета полной процентной ставки должна быть размещена на сайте НБРБ, сайтах банков, а также в отделениях банков по месту оказания услуг. 
Банк обязан до заключения кредитного договора представить кредитополучателю в письменной форме информацию об условиях кредитования, в которой указан размер ППС*.

Полная процентная ставка (ППС) – это ставка, рассчитанная с учетом определенных дополнительных платежей, помимо процентов, уплачиваемых кредитополучателем при получении кредита и в процессе пользования им.

При расчете эффективной процентной ставки по кредиту учитываются все уплачиваемые банку платежи, которые отражены в кредитном договоре, либо являются вознаграждениями банку за оказанные услуги:
- проценты за пользование кредитом (проценты по кредиту), 
- комиссионные платежи, предусмотренные кредитным договором (например, за операционно-кассовое обслуживание, сопровождение), 
- прочие платежи, известные на момент заключения кредитного договора (например, за рассмотрение заявки, за выдачу наличных, за выдачу банковских пластиковых карточек).

При этом в размер эффективной процентной ставки не входят платежи, уплата которых зависит от выбора (например, платить комиссию за снятие наличных денег или рассчитаться кредитной карточкой без взимания комиссии) или поведения кредитополучателя (например, штрафы за несвоевременное погашение). 

Следует отметить, что целесообразность подсчета полной процентной ставки и сравнение ее значения в различных банках имеет смысл только для конкретного кредита, учитывая его срок и сумму. Это обусловлено тем, что различные дополнительные комиссии могут быть выражены как в процентном отношении, так и в абсолютном (денежном). Это приводит к тому, что даже для одного и того же кредита по мере увеличения его суммы, доля в ППС комиссии, выраженной в абсолютном выражении, будет уменьшаться, соответственно уменьшается и полная процентная ставка. И наоборот. Именно поэтому кредиты, казалось бы, не выгодные на конкретную сумму, могут вполне оправдать себя при увеличении своего размера до определенной черты.

Стоит учитывать, что платежи третьим лицам не входят в расчет полной процентной ставки. Но учитывать их важно при получении кредита на недвижимость или новый автомобиль, т.к. банки зачастую требуют застраховать объект кредитования или провести оценку его стоимости, либо застраховать жизнь кредитополучателя. Хотя некоторыми банками предусмотрено снижение ставки процента за пользование кредитом при страховании, страховые взносы могут значительно превосходить данные льготы по мере увеличения стоимости жилья или автомобиля.

Таким образом, полную процентную ставку нельзя воспринимать как окончательный критерий при выборе кредита. Необходимо обязательно обращать внимание на срок и сумму, на порядок его погашения и расчета процентов, на платежи, не учитываемые при расчете ППС. 
В большинстве случаев, вместо расчета эффективной процентной ставки по кредиту, гораздо проще и удобнее взглянуть на итоговую выплату (все расходы по кредиту) и график всех платежей по кредиту – и по ним сравнить, где выгоднее и как удобнее Вам. Расчет расходов по кредитам (итоговой выплаты)  с учетом всех комиссий в системе benefit.by производится автоматически. Но при просмотре конкретного предложения, Вы сможете посмотреть ставку процента и какие именно платежи/комиссии и за что участвовали при расчете платежей по кредиту.



Методика расчета полной процентной ставки (ППС) за пользование кредитом.

ППС рассчитывается в процентах годовых по следующей формуле:

                РСП + РС
  ППС = ------------------ x ДГ x 100,
                   РСОЗ

где
ППС - полная (эффективная) процентная ставка банка по кредиту;
РСП - расчетная сумма процентов за весь срок пользования кредитом;
РС - расчетная сумма комиссионных и иных платежей банку за весь срок пользования кредитом;
РСОЗ - расчетная сумма ежедневных остатков задолженности по кредиту за весь срок пользования им;
ДГ - количество дней в году, применяемое банками при начислении процентных доходов за пользование кредитом в соответствии с условием кредитного договора, - условное (360) либо точное (365 или 366).

В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей по кредиту в зависимости от решения кредитополучателя, расчет эффективной процентной ставки производится исходя из максимально возможных суммы кредита (для кредитной линии - предельного размера единовременной задолженности кредитополучателя, для овердрафтного кредитования - лимита овердрафта) и срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга и процентов по кредиту, иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный регулярный платеж, расчет ППС производится исходя из данного условия.

При расчете ППС учитываются:
1. процентные платежи по кредиту, комиссионные и иные платежи за пользование кредитом, если обязанность их уплаты предусмотрена кредитным договором;
2. комиссионные и иные платежи - расходы по кредиту кредитополучателя, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к нему, связанные с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором и иными договорами, заключенными между банком и кредитополучателем, либо в соответствии с установленным банком вознаграждением и (или) платой за услуги банка (осуществление банковских операций), в том числе:
- плата за рассмотрение заявления (ходатайства) на оформление кредитного договора;
- плата за сопровождение кредитного договора;
- вознаграждение (плата) за расчетное и (или) кассовое обслуживание;
- плата за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых банковских пластиковых карточек.

При расчете ППС не учитываются:
1. Платежи кредитополучателя в пользу третьих лиц (иными словами – платежи не банку (страхование, оценка имущества);
2. Неустойка (штраф, пеня), за несоблюдение кредитополучателем условий кредитного договора, в т.ч. за превышение лимита овердрафта;
3. Предусмотренные кредитным договором платежи по его обслуживанию, величина или сроки уплаты которых зависят от решения кредитополучателя или варианта его поведения, в том числе:
- плата за досрочное погашение кредита;
- плата за выдачу кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов, если предусмотрены бескомиссионные способы распоряжения кредитными деньгами, например расчет в предприятиях торговли банковской карточкой;
- плата за предоставление информации о состоянии задолженности по кредиту, за внесение изменений в кредитный договор по инициативе клиента.

Если данные платежи отличаются от валюты, указанной в кредитном договоре, то их размер пересчитывается в валюту кредита по официальному курсу белорусского рубля к соответствующей иностранной валюте, установленной НБРБ на дату расчета эффективной процентной ставки.

При изменении условий кредитного договора, отражающих сумму кредитных выплат и срок их уплаты, ППС рассчитывается с учетом ранее произведенных платежей по кредиту с начала кредитного договора.

При установлении банком «плавающих» процентных ставок по кредиту, усложняющих расчет процентов при их изменении, банки должны информировать клиента об особенностях их определения, в частности, что при росте «плавающей» ставки процента соответственно вырастет и эффективная процентная ставка.

* - Банк обязан до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с изменением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя и (или) срока их уплаты, представить заявителю (кредитополучателю) в письменной форме информацию об условиях кредитования, в которой содержится размер ППС, если расходы кредитополучателя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом (погашением) кредита, включают иную плату помимо платежей по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом, учитываемую при расчете полной процентной ставки. Также банк предоставит расчет платежей по кредиту в виде графика платежей (обязательное приложение к договору).